在传统的互联网时代，金融机构涉足小微金融的方式仍以线下获客为主（通过网点+核心企业供应商大会+政府线下活动），但线上化获客的比例在提升。线上获客的模式包括通过自有网站或手机APP、通过外部流量平台、或是通过政府门户网站。从目标客群看，虽然近年监管引导商业银行贷款持续做小做散，但客群仍是较为优质、或是现金流相对稳定的小微企业或个体经营户，在吸纳这些用户之后，平台并通过借贷产品对其进行后续的综合运营。这本来是一件好事，但是由于相关机构对于可预见性的风险判断不足，进而导致业务风控出现问题，我们熟知，风控是指贷前侧重软信息的获取，持续的线下贷后跟踪是核心。由于传统金融机构小微金融的单笔授信金额较网商银行偏高，相较网商银行纯线上的风控模式，商业银行除了利用外部线上数据外，更注重线下软数据搜集，来进行交叉验证；同时会通过持续的贷后跟踪对风险进行管理。以常熟银行小微经营贷为例，其风控采取的是“IPC+半信贷工厂”的模式，通过信贷员的线下实地考察叠加切片化分级审批来完成相关任务，在业务量不大的时候，这些方法可行，但是随着相关载体发生变化，急需要一种新的技术产物来加持，这就是区块链数字钱包。

Paydex明白普惠金融要想实现，必须对实现小微金融风险的有效控制，而这一控制必须从数字钱包进行切入，国内的支付行业，数字钱包端处于产业价值链的顶端，市场格局高度集中，为了杀出一条道路，paydex集中力量办大事！

1、让数字钱包集中化。支付产业链大致分为账户端（包括发卡行和数字钱包）、清算机构和收单机构，交易的发起逐步从银行账户向数字钱包转移，为此，paydex让账户端的市场格局从较为分散的银行卡市场转变为高度集中的数字钱包市场。

2、数字钱包处于支付产业链核心地位。在传统的银行卡收单市场，发卡行、清算机构和收单机构按照7:1:2的比例进行收入分配，发卡行获取主要收入；在扫码支付业务中，虽然费率有所下降，但账户端的收入占比仍较高，为了打破金融收入壁垒，让红利从大盘溢出，回馈普通商户，paydex采取市场集中度的提升，助推账户端定价权的提升，保持其在产业链上的核心地位。

3、增强paydex数字钱包的变现能力强。由于paydex账户端的流量和数据优势明显，可通过丰富的增值服务进行变现。其数字钱包可以通过平台导流获取广告费收入，并基于数据和技术输出风控能力、营销能力及运营能力，通过技术服务费变现，增加的费用会进行用户的燃料补贴与商户的手续费减额。

4、增强了数字钱包用户粘性强。Paydex数字钱包还会服务于C端用户，高频需求带来高客户粘性较强，为了保持用户良好的使用体验，覆盖足够多的使用场景，paydex引入流量，聚焦长尾客群,再通过信贷数据的积累完善信用风险模型，进一步筛选客户向钱包导流。主要是从高频的支付切入其他低频金融服务。

5、在风控上依托大数据优势构建“智能、立体和闭环”的线上风控体系，让数据开始闭环数据优势在于交易闭环，真实场景的消费交易和缴费信息，以及强相关性的金融业务数据，包括数字借贷、投资理财和保险。贷后可实时跟踪客户行为数据，识别客户异常行为，提供精准的风险预警。在此基础上，通过自有的电商生态打通了资金流、物流和信息流，具有数据优势。针对特定行业，paydex会从外部获取数据，先对数据进行清洗、整合和判断，再设计风险管理流程。此外，其更具备较强的贷后管理能力，通过多维度数据实时跟踪小微商户的经营情况，及时发现及控制潜在的信用风险。

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