在过去的一个月里面，深圳开启了全球最大规模的数字货币测试，这是央行数字人民币迈向实际应用的重要节点。但其实从2014年开始，我国就已经成立了专门的团队研究数字货币的发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题。

我们都知道，数字人民币是人民币的数字化，由人民银行统一管理，并且是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。但是目前来说，数字人民币只是刚刚起步，它仅限于支付，不能用于发放贷款。时间一长，就会形成数字人民币与传统人民币两套运行体系并存，但一山不能容二虎，所以到时候肯定会有很多问题出现的。

此外，数字人民币还没有对外开放，它的模型模式也还没有形成国际标准，我们的目标是让数字人民币成为全球统一的标准，并以此在国际上获得话语权。所以我们还需要努力去发展，这样才能看得到未来。

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从试点的数字人民币可以看出，数字人民币的用户信息和交易数据将集中于央行，以此形成全社会数字人民币在央行的‘一本账’，同时在金融体系中，央行基础账户和商业机构的业务账户是并存且相互勾连的。这样可以避免两套运行体系长期并存可能带来的麻烦。

此外，数字人民币实施央行之外的有限匿名性，也就是说，除政府部门在权限范围内调查非法交易的情况外，商户、第三方支付平台无权获取消费者的支付数据，而不是像现在的支付机构同时知道收付款两方的信息。

有限匿名性最大的表现是数字人民币用户信息和所有交易数据全部集中在中央银行，会比今天所有商业银行、第三方支付机构或者互联网平台的大数据都要全，这个对于打破数据垄断有着重大的作用。

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对此，可能会带来一系列的变化，比如现金收付量可能会进一步减少，相关产业可能会进一步萎缩，银行卡同样如此，非央行数字货币，以及互联网公司的数据优势，都将受到深刻的冲击。

同时，大量数据的聚集会给央行数字货币系统维护、大数据的运维带来巨大的挑战。这些数据如果闲置不用，或仅仅用于查询是不够的。所以一定要研究如何开放，并作为未来数字金融的基础设施。现在数字货币依然在探索和起步阶段，它的发展仍然任重而道远。

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