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关于“金融创新”，一直觉得有话要一吐为快。

因为此前，一位老友，事业完全可以称得上有所成就，虽然他本人对自己的现状感到不满，但在我看来，只要他能踏实做好手头的工作，他的事业现状与收入已然超越了绝大多数人。

然而，他却痴迷于所谓的“金融创新”，冀望于“微商的营销模式”、“区块链的金融创新”、“传销的洗脑”来造就质变的“辉煌”。

殊不知，短视之举不得长久，短利虽暴不可持续也。

金融创新固然是好的，但相信那些假名于金融创新，实则趋利投机的行为，却是很危险的想法。

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（一）金融创新是“性本善”的良品，与实体经济相辅相成

金融创新的动力来源于投资者对利润的追求，这点没错。同样，人们对物质产品的生产和销售，也有对利润追求的因素。但两者有着实质的区别。

物质生产的另一面，也是最直接的一面，就是满足了人们对生活物资的需求，是人类生存的外在必需品。

金融本身的价值在于盘活金融资产，服务于实体经济的发展，这是我们希望看到的，在大的层面，它也确实在“做这样的事”。

同样，金融创新是一种进步，是提高金融系统运作效率的工具或手段，在大的银行、支付系统中，科技的进步也正在引领着这种积极的金融创新的运用。比如最近中国央行推行的数字人民币试点。

金融系统服务于实体经济，为实体经济提供充分的“血液”，实体经济反过来促进金融系统的活力与有效运转，两者相辅相成，形成了一个整体的良性循环过程。

这里要讲的区块链“金融创新”，是指基于所谓区块链技术而生的、没有实体资本支撑的，由个人玩家建立的资金空转平台玩法。

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（二）某些区块链“金融创新”却在刷新认知，是馅饼还是陷阱？

区块链技术为公众所熟知是在2017年，是随着比特币造富效应而掀起的，一股强劲“投资”热潮的“附赠小菜”。

当然，这场热潮致富了一些比特币的先驱，教育和刷新了小白们的认知，其最终的结果是将比特币印入了大众的脑海，将区块链技术引入到了互联网技术的创新升级中，特别是对金融领域的创新，起到了不可替代的作用。

事实上，目前各行业对区块链技术的落地应用也是以金融领域为主。这是无可厚非的事情。

问题在于，区块链技术的另一面，资产token化所展现的“空手套白狼”能力让某些人深陷其中，以至于提出“万业皆可区块链”，这与当初的各行各业的互联网化有类似之处，争议在于：是实体产业+区块链，还是区块链+实体产业。之前一窝蜂的区块链化，都是区块链+实体产业的尝试，结果自然是凉凉。

区块链只是一种技术，并且只是互联网技术的一种补充，或者说是一个补丁升级，我们的侧重点应该在实体产业+区块链技术，能完美融合就是好的创新，不能融合的产业，就没必然硬扯上关系。

在经过几年的区块链热之后，这种硬区块链化的情况已经很少了，区块链技术的发展与应用也在某些领域得到落地应用，但伴随其一路走来的，是斩不断的所谓区块链“金融创新”，因为这里面的利益关系太诱人了。

从最初的ICO到IEO，中间一直在变化的各种概念炒作，到现在热的发烫的Defi（Decentralized Finance 的简称，它指的是在传统金融系统之外重建传统金融产品的协议、平台、应用程序和工具的生态系统。我们日常能接触到的Defi主要是基于代币的各种形式的理财投机行为。）都没有起到创造任何价值的作用，而只是在创造新的投机模式，它以其短暂出现的暴富几率吸引着业内的追随者。当然，也顺便忽悠一些不明真相的小白投资者，来感受一下区块链革命的诱人之处。

这里，并不会否认区块链技术对金融业的价值，任何技术都有其两面性，在当前的技术阶段和环境下，这两面都在不断的摸索和完善。从政府的角度考虑，当然希望看到资金在实体产业发挥更强劲的助推力；从投资者个人的角度，更想获得最大化的投资回报。

这两方面之间必然要有一个平衡。因此，金融创新要考虑到其运作的合理性、可控制、公利性和可持续性。

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（三）期待更多价值创新，以正驱邪

近些年来经济领域的质的飞跃，主要还是来自创新，特别是平台创新和模式创新。

比如，微商的创新基于微信平台的建立，线上电商的出现基于互联网平台的建立，直播带货基于抖音类视频平台的建立，这些是平台引领的创新；资产数字化，包括商品溯源、简化交易的资金流转、资产安全等方面，则是基于技术的创新。

在基于区块链技术的金融创新中，很多所谓的Token化和有限的去中心化，都可以用数字人民币来作为媒介，这是数字人民币推出的必要性之一。

在一个由数字人民币为基础的Defi世界里（对于币圈来说，其实就没有意义了，因为没有山寨币的暴富，还怎么投机？），其风险性和欺骗性会小很多（因为挤掉了空气币、山寨币、传销币等），但它存在的前提依然是要受政府监管的、可控的、与现有金融体系相融合的，能服务于实体经济的，作为行业组成部分的一种金融模式。

很遗憾，这种和谐的场景还没有出现，币圈更热衷于最大利益化、不受控的一夜暴富，更热衷于“空手套白狼”的酸爽，这就使得这种类型的区块链“金融创新”注定是一场刀尖上的舞蹈，一念天堂、一念地狱。

好在，央行、国企、有影响力的私营企业等主流力量，正在利用区块链技术，稳步推进可控的金融+区块链技术的创新，利用区块链技术对互联网技术的补充，来完善金融领域的短板，提升金融运营效率，让这种创新的技术服务于实体经济，也丰富了和必将便利化人们日常的金融生活。