中小企业是我国社会经济发展历程的重要模块。但是，中小企业与金融机构间的信息不对称使它们长期面对资金短缺的苦恼，这严重妨碍了中小企业的发展趋势与社会经济的改善。

2019年10月，习近平总书记提出“要推动区块链和实体经济深度融合，解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题”。因此，应用区块链技术缓和中小企业融资难题，是中国金融界亟待处理的重要问题。

一、区块链技术在中小企业跨境融资中的运用

1.区块链技术能解决中小企业跨境融资信息不对称

传统金融市场中金融机构大多通过信用审批评价中小企业的跨境融资风险。由于中小企业规模小、缺乏抵押物及财务数据不可靠，金融机构无法评价中小企业的信用状况。

跨境金融区块链服务平台依托区块链技术、大数据技术及云计算技术，结合其他政府部门增加信息来源。不但为金融机构提供了真实可靠的信用数据，而且可以使用与目标中小企业的业务数据、纳税数据及物流信息等交叉验证中小企业跨境融资业务的真实性。

与此同时，政府部门通过发布一系列的政策条例支持金融机构为中小企业跨境融资提供相应的金融产品。跨境金融区块链服务平台通过引入政府部门增加有效信息的含量，从而加强金融机构与中小企业间的联系，降低了银企间的信息不对称程度，同时也有助于中小企业跨境融资成本的减少。

2.中小企业通过跨境金融区块链服务平台获得融资

在传统金融市场中，中小企业由于其自身能力限制不受金融机构的待见，融资渠道狭窄，缺少符合其融资需求的金融服务。跨境金融区块链服务平台与传统的银行和金融机构相比，可以快捷高效地为中小企业提供融资。

区块链平台的搭建，可以能够有效地解决信用流转的问题。利用区块链的分布式账本的技术特性，使得链上的各个交易数据真实可靠，从而使得中小企业向银行贷款不仅包括中小企业自身的信用，还包含区块链平台赋予的系统信用，从而解决中小企业融资难的问题。

同时跨境金融区块链服务平台运用区块链技术全方位多角度地评价中小企业的信用等级，让金融机构可以准确计算出中小企业跨境融资的信贷额度。不仅增加了中小企业融资的可得性，而且避免了中小企业跨境融资成本高于企业信用等级的问题。

3.监管部门通过跨境金融区块链服务平台实时监管

传统模式下，监管部门开展虚假贸易融资专项检查需花很大精力进行非现场监测分析、现场核查、检查虚假欺骗性融资交易。将业务以及监管规则嵌入跨境区块链平台，达成融资申请、外汇支付、抵押物证明、及贷款放款等多维数据共享，为监管机构提供了一个穿透性的、透明的监管工具。

外汇局等政府部门能够运用服务平台监测企业电子税务备案表的数据，随时查阅企业付汇的电子信息，及时发现交易过程中的异常，有效防范跨境付汇业务的管理风险。跨境金融区块链服务平台有利于中小企业跨境融资的目标的实现，同时满足了监管部门的监管需求，真正体现了服务与监管相融合的管理理念。

二、启示

1.中小企业应当重塑中小企业信用生态

在传统的金融市场中，金融机构由于担心信息不对称带来的逆向选择及道德风险，融资业务都需要相当金额的抵押物。而中小企业由于缺少质押品、没有可靠的信用信息而难以获得融资。因此，中小企业应该重点关注企业信用信息的增加，从而取得金融市场的支持。

首先，完善企业财务管理制度。由于中小企业大多规模有限、制度管理不规范及财务信息不健全，导致金融机构没有办法为企业进行信用评级。因此，中小企业必须理解财务管理的必要性，完善企业财务管理制度。企业会计信息可靠性很大程度取决于会计信息系统，因此可以利用区块链技术优势弥补我国当前企业的会计信息系统的局限性。

区块链技术通过实现会计信息去中心化、支持会计信息不可篡改、保证会计信息可追溯、推动会计信息实时共享、维护会计信息系统安全，提高中小企业会计信息质量。为中小企业提供真实可靠的信用信息，帮助中小企业与金融机构发展良好的合作关系，最终实现中小企业的健康发展。

其次，多渠道提供企业信用信息。在传统金融市场中，中小企业因缺乏信用信息而无法取得资金支持，而共享平台的出现为中小企业信息披露提供了新渠道。因此，中小企业应该利用共享平台向金融机构提供自身的信用资料，有利于提升金融机构向中小企业贷款的意愿。

中小企业日常经营活动中涉及的所用数据，如供应商及客户的物流数据、采购及销售的交易数据、纳税申报的税务数据及对外支付的付汇数据都被上传至共享平台上。使用大数据技术对多维的综合数据进行数据挖掘，有助于金融机构了解中小企业跨境融资业务的真实情况，进而有效评估中小企业的信用状况。

最后，重视区块链技术人才培养。跨境金融区块链服务平台的底层技术是区块链技术，提高中小企业跨境融资业务效率的同时也会为企业带来风险。而风险一旦发生就会对金融市场产生巨大影响。因此，为促进区块链技术在中小企业跨境融资的应用发展，需要培养掌握区块链技术的人才。

2.银行应当完善中小企业融资增信体系

想要解决中小企业跨境融资问题，必须从信息不对称入手。由于中小企业自身规模有效，缺乏资产作为质押物，需要金融机构发掘可以获取企业信用信息的新渠道。

首先，引入非财务信息作为依据。中小企业缺乏财务信息使得金融机构无法对中小企业进行信用评估。金融机构有动机使用非财务数据作为评价依据。

尽管中小企业自己提供的数据不够充分，但其在其他平台留下的数据量足够大，如电子商务平台具备的交易信息、物流公司拥有的物流信息以及政府部门独有的政务数据都能可观反映中小企业的真实情况。金融机构可以利用这些来自第三方平台的数据评价中小企业的融资风险，有利于优质的中小企业取得贷款。

其次，提升中小企业信息化建设水平。一直以来中小企业因自身能力限制信息化程度较低，使得金融机构的现代化服务都只能运用在大型企业中。

因此，金融机构有必要支持中小企业信息化建设，有利于降低银企间信息不对称。第一，运用区块链技术筹建信息共享平台，逐渐提高中小企业的信息共享程度。第二，提升中小企业数字化水平，如引入云财务、ERP等系统第三方软件。第三，金融机构联合监管部门与中小企业进行信任背书。

最后，探索建设数字征信新体系。新技术的发展有利于中小企业数字信征体系的构建，有效优化中小企业跨境融资环境。区块链技术全程追溯不可篡改的特点，保障了信息传递的安全性，但不能保障中小企业信用信息的可靠性。大数据技术的多维交叉验证算法可以确保数据的可靠性，但无法确保信息的安全性。

综上所述，为建设中小企业数字征信新体系，需要结合区块链技术与大数据技术，才能为金融机构提供优质的信用服务。第一，以大数据技术为基础增加信用信息渠道，对所有数据进行数据分析，提升中小企业信用信息质量。

第二，利用区块链技术下共识机制，保障中小企业数据传输安全可靠。最后，银行应针对中小型外贸企业业务操作规范，建立独特的中小企业征信体系。

3.监管部门应当推动跨境金融业务规范发展

首先，加快完善区块链技术法律框架。在新技术日益更新的今天，监管部门应加快完善区块链技术法律框架，为区块链技术在金融领域的应用提供制度保障。政府机构应当充分发挥榜样作用，增强危机意识并坚守底线，积极推进相关技术法规的基本建设，逐步建立有效的安全保障体系，从法律层面提供合理的保障。

一是继续完善专项法律法规，在全国范围内制定统一的区块链应用管理法。二是完善全过程的管控体系，有关部门应建立一个全面的综合系统，涵盖当前风险管理中的融资申请等业务。三是要保持一定程度的开放和协调力，后期有关法律法规的建设也必须根据具体情况进行调整和完善。

其次，运用创新手段监管区块链金融。政府机构应根据新技术应用的特点和规律性，选择恰当的的管理和控制手段，避免新社会信用体系运行中的风险，保持管理体系运行的稳定性。区块链技术的特性增加了违约成本并降低了违约风险。

另外，它还产生了管理和控制的问题，即监管主体无法实现合理的监督。因此，监管机构可以把区块链作为管理和控制的工具，这不仅提高了管理和控制的效率，还降低了相应的成本。从传统的准入式监管逐渐过渡到技术监管，并根据技术创新提高了监管效果。

三、总结

作为一种技术解决方案，区块链技术是互联网时代电子信息技术的独立和创新应用，例如点对点传输，分布式数据存储，共识机制和加密算法等。它可靠的安全性，便利性和高效性，在许多情景下都具有较高的应用价值。

区块链技术与中国实体经济的紧密结合为解决中小企业资金短缺，银行风险控制，部门监管工具等问题提供了新思路。依托区块链技术服务平台，借助互联网大数据，云计算技术和区块链技术等新技术的应用，促使原始产业链各个阶段的互动和信息内容的传递，并逐渐成为中小企业融资的一种新方法。