建行数字化之路如何“差异化”？

所有银行，都在数字化时代大潮中，亲历着转型。

或主动为之，躬身入局，其业务模式、运营模式在技术支撑下不断重塑。

或被裹挟前行，从众登场，在长期目标与短期利益面前寻求妥协，平衡前进。

从结果上看，有的银行颇见成效，喜讯连连；有的银行历经艰辛，曲折向前。

那么，早在10年前就开始发力数字化的“建设银行”，数字化之路是如何的？

6年磨一剑，打造新一代核心系统

“新一代”不是局限于原来的修修补补，而是站在企业级的视角，推动业务与技术的全面转型。

建设银行对数字化嗅觉灵敏，早在2010年，建设银行就适时提出了“综合性、多功能、集约化、创新型、智慧型”的业务转型战略。

“新一代系统建设工程”（以下简称“新一代”）就是在这一背景下启动的。

“新一代"是建设银行应对挑战、突破瓶颈、开启深刻变革、自觉主动推动整体转型的一次积极探索，是一次企业级的业务流程再造。

正所谓“善建者，不破不立”。

转型前，各业务部门共有几十台系统在运转，流程漫长，数据孤立。

转型后，建设银行打通了系统级、部门级、分形级的壁垒，实现了航母式的企业级能力。

这并不是简单的能力相加，而是能力的整合、衍生，企业级价值的最大化。

基于此，这一阶段的转型理念有三：以客户为中心、以企业级架构为核心、以企业级业务模型为驱动。

在以客户为中心方面，建设银行全面了解、经营、维护客户。建设银行打通了产品部门、客户部门、业务中台部门在客户层面的流程断点、数据断点，构建完整、及时、一致的客户统一视图，提供统一、准确、唯一、创新的客户识别方式，实现灵活的客户细分及专业化的营销。

在以企业级架构为核心方面，建设银行打破系统级、部门级、分行级等画地为牢的观念限制，从全行、全集团的角度去统筹资源，组织布局。

在以企业级业务模型为驱动方面，从顶层设计入手，将建设银行战略能力需求和日常操作需求有效转换成以结构化、标准化方式描述，以银行价值链为主线的业务模型，并针对转型举措制定了提升业务能力的解决方案，这是保证业务先进性的关键举措。

建设银行先后投入9500余人，经过六年半的搭建，版本变更超2万次，新一代系统在2017年6月24日终于顺利上线。

“新一代”堪称“中国金融业有史以来最为庞大的系统建设工程”，“新一代”在业务架构和IT架构重建的基础上，依托企业级、组件化、参数化所带来的整体优势，逐步提升建设银行特色业务能力。

该工程荣获“2017年度银行科技发展奖”特等奖，建设银行也因此于2019年被ISACA（国际信息系统审计协会）评为“银行业IT治理最佳实践”。

“五板斧”构建宏观金融生态

建设银行以“数字化”为方向，依托“新一代”打造的坚实基础，继续布局“金融生态建设”，推进平台化、场景化建设，将金融能力和数据以服务方式向社会开放。

建设银行秉承新金融理念，在数字化转型的浪潮中，积极推进住房租赁、普惠金融、金融科技三大战略和建行大学、智慧政务两大新金融实践。

在住房租赁上，建设银行搭建开放共享的住房租赁服务平台，覆盖了94%的地级以上城市，累计上线房源超过2300万套，与广州、杭州、济南等11个试点城市签署发展政策性租赁住房战略合作协议，向试点城市提供包括金融产品支持、房源筹集运营、信息系统支撑等一揽子的综合服务。

同时，建设银行创新推出“存房业务”，激活存量空置房源，累计签约超过90万套；打造住房租赁产业联盟，合作签约商户1.3万家，培育住房租赁新生态；在抗疫期间，累计为医护人员等无偿提供住房近2,000套。

在普惠金融上，建设银行以大数据为基础，对客户进行画像，解决了“资信不完整、评价手段差”两大痛点，构建了“小微快贷”信用产品体系，已经累计切入了60余类、300余个场景。

建设银行通过“惠懂你”移动客户端，将“小微快贷”、“个人经营快贷”、“裕农快贷”、“交易快贷”等应用，提供一键评估、一键贷款、一键支用、一键还款等功能，大幅度提升服务效率和扩大覆盖范围。

同时，建设银行创新智能化风控体系，助力惠普金融高质量发展，“小微快贷”线上贷款不良率低于1%。

此外，建设银行不断优化“惠懂你”移动客户端融资新平台功能，“惠懂你”APP客户访问量突破一亿，认证企业超400万户，授信金额超3200亿元，并成为建设银行服务小微企业的重要服务品牌。

在金融科技上，建设银行聚焦了人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联和其他前沿技术，封装技术基础能力，实现技术平台化、组件化和云服务化，降低技术应用门槛，赋能业务创新。同时，建行持续推进核心技术的自主可控建设，减少对外部的技术依赖，降低不确定性。

平台化方面，人工智能平台已上线图像识别、视频识别、自然语言处理、知识图谱等6大类18个人工智能组件，覆盖300多个业务场景。

组件化方面，建设银行部署了即时通信、视频直播等公共功能组件，共享公共能力。实现了用户认证、客户认证、密码服务、数据安全、基础设施安全、安全策略管理等功能组件，提供安全即服务的能力，满足不同应用场景的安全需求。

云服务化方面，建设银行将应用平台和公共功能组件按照云服务产品的标准改进，建立具备云安全、云服务、云运维、云运营能力的“建行云”。目前建行云的云算力达到90%，拥有端到端的解决方案，提供金融级防护。

建设银行的云服务实力在国有大行中领先，上云业务应用项目已超过270个，其中包括住房租赁、智慧政务、智慧社区、善行宗教和中银协区块链等。

在建行大学上，建设银行2018在北京宣布成立“建行大学”。

建行大学既是面向企业内部员工的职业教育平台，更成为向社会赋能、推进产教融合、开展金融知识普及运动的开放平台。

建行大学借助科技的力量整合行内外资源，形成互联互通、互用共享的终身学习生态圈。

在疫情大考的2020年，“建行大学”为帮助企业复工复产，“建行大学”在网络平台建立“小微企业精选课程”专栏，为中小企业定制系列课程提供在线教育辅导，助力恢复“造血”能力，已累计专项培训15.5万人。

建行大学启动“金智惠民”工程，掀起金融普及运动，赋能社会，已建起了1075家“裕农学堂”，引导“新农人”在线学习，带老乡们走向致富奔小康的康庄大道。

未来，“建行大学”还将打造企业家、创业者商学院，成立“普惠金融商学院”，帮助小微企业主、民营企业家提高经营能力和管理水平，增强创新能力和核心竞争力，助力企业成长，真正让中小微企业者在这个大学里得到发展的机会。

在智慧政务上，建设银行发挥“金融+科技+资本”融合优势，建设智慧政务平台，让网点、银行手机、裕农通为人民群众所用，让“数据多跑腿，群众少跑腿”。

截止2020年9月，建设银行与27个省级政府在智慧政务领域签署合作协议，多省事项目落地，实现了近40万政务事项的可查询、可预约、可办。

“政融支付”实现与240个省市县政务服务平台对接，上线7100余个公共服务便民缴费事项，协助政府梳理政务事项近200万件，平台用户数超过6500万。

搭多元化场景、扩多领域用户

建设银行从“建生态、搭场景、扩用户”出发，充分利用大数据、云计算、人工智能等金融科技，初步实现场景化获客、平台化运营、智能化风控，使数字化打法常态化。

围绕“生态、场景、用户”开展探索。打造彼此相连、同步迭代、实时互动、共创共享的生态圈，跨界连接多个客群、多类产业和多种生产要素，为生态圈内各方提供共同演进的机会和能力。

针对个人用户，围绕公共服务、公交出行、生活缴费、商户消费、社区居家等生态场景，全面洞察、精准画像，实现生态数字化连接、产品综合化交付、服务多渠道触达。

针对企业用户，搭建“惠懂你”普惠信贷服务平台、企业智能撮合平台、供应链金融平台等，致力打造企业全生命周期服务的开放共享生态。

针对政府用户，围绕“优政、利民、兴企”目标，打造“一网通办”智慧政务云南模式、山西模式、重庆模式和山东模式，用金融力量助推政府治理体系和治理能力现代化。

合作数十位技术方，加码数字化

建设银行深知数字化建设要联合多方的力量，所以建设银行积极与外界合作。

在数字化基础建设层，建设银行持续迭代数字基建。

建设银行十分重视数据中台建设。建行在数据中台的落地上概括为5U（U是统一的意思），包括统一的模型管理、统一的数据服务、统一的数据视图，统一的数据规范以及统一的数据管理。

建设银行还自建行区块链贸易金融平台，2018年4月上线以来，参与方包括建行37家国内分行、17家海外机构和近40家同业，累计交易量已突破3600亿元。

同时，建设银行引入RPA技术，建立国内首个企业级RPA管理运营平台，敏捷研发业务应用场景 100 个，实现人工环节自动化、风险环节机控化。

此外，建设银行2018年，开始建立了大数据云平台。

目前，建设银行和大数据公司Kyligence进行了合作，通过技术来改变原来数据的组织形式，使数据的服务更加高效。

2019年，建设银行与RPA厂商金智维展开RPA技术应用的深入合作。

在渠道建设层，建设银行积极打造网上银行、开放银行。

建设银行打造个人网上银行，以数字化营销、分客群经营为发展策略，丰富投资理财产品种类，提供资产规划、资产配置等服务。

2020年6月，建设银行个人网银用户3.54亿户，较上年末增加 1,340 万户，增幅 3.93%。2020年6月，企业网银用户978万户，较上年末增加70万户，增幅7.67%；活跃用户 330万户，同比增速15.91%。

2010年，建设银行与微软达成合作，双方基于微软的技术平台共同打造新一代网上银行，全面提升客户终端应用的安全性和便捷性，为网银客户提供安全、简单、快捷的网上银行体验。

2016年，中国建设银行宣布与华为公司合作，推出“华为 Pay”产品，建行客户可轻松将个人借记卡/信用卡添加到华为手机上，享受移动支付体验。

同时，建设银行与神州信息合作打造开放银行。建设银行借助神州信息丰富的开放银行建设实践经验，仅用2个月就实现了投产上线，取得了从零到一的突破。

在信贷数字化层，建设银行构建智能风控系统，加速从“人控”向“机控+智控”转变。

2020年上半年财报中，建设银行也提及推进全面、主动的智能风险管理体系建设，加强监测数据信息挖掘及分析应用。

其中建行推进的“云审批”试点，推动了智能合规审查系统与授信审批文件库建设，实现授信审批全流程移动办公。

开辟另一条赛道：对外赋能

建设银行于2018年设立金融科技子公司——建信金科。

建信金科主要服务于建行集团、各子公司和合作伙伴，并提供科技输出等外延性服务。

在定位上，建设银行将建信金融科技称为“赋能传统金融的实践者、整合集团资源的链接者及推动银行转型的变革者”。

建信金科在实践中的一个很重要应用是：提升企业级管控能力。

以业务流程改造为例，建行原来有一万多个业务流程，各业务品种有自己的凭证及风控要求等。

在完成企业级整合后，一万多个业务流程形成了800个标准活动，各类业务基于自身的要求，可以通过标准模块进行集中的调用和配置，大大优化了内部工作效率。

建新金科的另一个重要实践就是人脸识别的应用。

建行的脸库如今已经建立了8000多万张人脸的数据资料，每天新增40万张，目标则是要建立6亿人的数据库。

目前建行有14810多个网点和2900家自助银行，从识别客户到身份审核全流程应用人脸识别技术。500元以下取款刷脸输入手机号即可，500元以上要验密。在方便快捷的同时，更重要的是防范身份冒领。

基于该技术，建行第一家无人银行2018年4月10日在上海开业。

此外，建信金科还着力于风控产品输出。

2018年，建信金科就已经向重庆富民银行输出了零售风险管理产品。

这一风控产品以建行的零售评分为核心，基于建行大数据基础，所运行的也是建行风控、定价、额度测算和贷后预警模型。

建信金科输出的风控产品包括三种系列：向富民银行输出的就是针对零售个人客户的“慧”系列，另外还有分别针对小微企业和大中型公司客户的“微系列”“建系列”。

高层有变，数字化方向不变

建设银行副行长纪志宏曾公开表示：

在科技赋能方面，建行利用金融科技赋能，提升业务交易撮合和综合解决方案的输出能力，提供全面金融解决方案的设计方案，以及服务的集成等方面，为客户提供批量化、精准化的顾问服务，也实现了相关收入的增长，这都是一些比较创新的领域。

建设银行信息总监金磐石也曾提到：

未来建设银行将在金融科技战略指导下，继续以技术和数据为驱动，以知识共享为基础，以平台生态为逻辑，构建数字化银行生态体系，为客户和各类合作伙伴提供更便捷、更高效的金融服务。将建设银行建设成为具有“管理智能化（Intelligent）、产品定制化（Customized）、经营协同化（Collaborated）、渠道无界化（Boundless）”四大特征的现代商业银行。

目前建行董事长为田国立。

前任行长刘桂平于2020年11月27日辞任建行副董事长、行长，担任央行副行长一职。

2020年以来，建设银行多位高层变动，在4位副行长的基础上迎来两位新副行长：吕家进、王浩。

在新的领导班子下，建行能否绘画出更宏伟的数字化蓝图。未来可期。