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「信用社会构建」 互联网金融到区块链金融的时代意义

摘要:区块链技术的必要性阿里巴巴研究院和中国社科院金融所举办过一场研讨会。会议提出要为互联网金融建立一个理论体系!围绕这个主题,诸多中国一流的学者提出了自己的观点。随着最近几年来区块链技术的发展,似乎给这研讨会找到了答案。在探讨区块链能给互联网金融带来什么之前,让我们先看看互联网给金融带来什么。金融的核心

阿里巴巴研究院和中国社科院金融所举办过一场研讨会。会议提出要为互联网金融建立一个理论体系!围绕这个主题,诸多中国一流的学者提出了自己的观点。

随着最近几年来区块链技术的发展,似乎给这研讨会找到了答案。在探讨区块链能给互联网金融带来什么之前,让我们先看看互联网给金融带来什么。

金融的核心无疑就是“信用”的建立。最原始的商品经济是以物换物。但大家很快发现这样的交易成本很高。如果你把几车皮商品拉去,但是交易没做成,还有可能面临损坏或被抢,不仅交易成本高,还要面临很高的风险。

所以大家考虑,要让市场经济更好地发展,首先要降低交易成本。于是很快就过渡到了利用信用建立交易的方式。但是传统金融成本问题依然过高。

互联网金融的第一个产品“支付宝”提供了重要的应用方向,它依靠大数据来建立信用,这是前所未有的。以前银行贷款,其过程非常繁琐,要调查你的资产情况,担保人等一系列资料,才决定是否给你贷款。这时支付宝的出现简化这一流程,让“信用”建立在互联网交易的大数据基础上。

大数据金融基本上是建立互联网金融的第一步。它让信用建立的成本比传统银行吸储放贷方式的成本下降了很多。后来出现的P2P(点对点)、众筹等,都促使信用建立成本下降成为趋势。

那为什么还需要区块链?

因为光靠互联网公司大数据产生“信用”是远远不够的,让我们看看传统金融出现的几个问题。

「信用社会构建」 互联网金融到区块链金融的时代意义

首先,互联网公司的大数据实际形成了数据孤岛。每个互联网公司都会提倡互联网的共享、公开、透明精神。但事实上,他们会将掌握的大数据与他人共享吗?答案是否定的。在当前形势下,大数据必然是每一个公司的绝对内部资源,甚至是“护城河”不可能进行无边界的共享,这就出现了“大数据集中”的问题。

这样一来,互联网发展到现在就出现了一个悖论,走向了初衷的反面。大数据的集中会引起富者越富的马太效应。如果形成数据孤岛,大数据资源集中到少数人手中、全社会无法形成环流,这些宝贵的数据资源只能为少数数据的掌控者所利用,用户个人作为大数据产生者完全没有获得信用资源的主动权,这非常不利于全球市场信用成本的进一步下降。

其次,数据所有权现在是错配的。海量数据是由每一个参与主体产生的,尤其是在大流量APP和一些主流软件上,但大数据的所有权属于每一个参与主体吗?参与主体可以管控自己的大数据吗?

答案也是否定的。

尤其最近这些年来的数据泄漏事件频频爆发。互联网产品使用产生的数据、资源的所有权应该归属于用户,但是某些企业机构却将产生的大数据效益公开出售!

同样,在某些聊天软件和购物软件上我们每天产生的数据、社交、交易本应该是完全属于产生者个人的。如果按互联网共享、平等、透明的精神,这种大数据产生的是一种“全球性的信用资源”。

所以,新的创新要解决的问题是:大数据既要能够共享,又要能够清晰所有权归属。表面上看,这两点有些矛盾。第一代互联网解决了信息的自由传递问题,“信息”本身可以复制、多次传递并且免费,这都没有问题。

但“资产”不可以,在现实中“资产”在传递过程中所有权是唯一的,资产的所有权是不能随便复制的。所以,如果按第一代互联网TCP/IP协议做的话,大家似乎无法在互联网上建立所有权和信用制度。因为资产的唯一性,不能说拷贝就拷贝。如果任何一个所有权可以无限复制,就没有任何人愿意相信,也就没有任何信用可言了。

「信用社会构建」 互联网金融到区块链金融的时代意义

比特币的诞生让以上两个问题迎刃而解。中本聪认为不能靠某个中心建立信用。因为任何过度中心化的结果都会产生信息不对称,会存在利用中心权力损害参与者的利益、损害市场上其他方利益的情况。

所以,比特币白皮书开宗明义地提出:我们要开创一种不需要第三方的、不需要中介的支付系统,即电子货币的支付系统。但这首先要解决资产所有权唯一性的问题,即不能重复支付。

否则,这个所谓的电子货币无外乎就是存储的数字,如果还是可以无数次拷贝是没有任何信用价值的。在此之前,已有企业尝试建立电子货币系统。例如某讯公司的“企鹅币”,一旦该公司垮了,则发行的币一文不值。

但中本聪宣称要创造的这个P2P电子货币支付系统不相信任何中心、不需要任何第三方!

比特币的解决方案就是我们现在讨论的区块链技术。第一个也是最核心的概念“时间戳”,“时间戳”本身不是中本聪发明的,早就有国家的“时间戳”中心。比如一个合同,可以盖一个“网络时间戳”,相当于一个证明。即在这个时间点,合同的文本已经形成,当出现纠纷的时候,可以利用这个证明来打官司等。

比特币系统的每笔交易,为了防止重复支付,都盖了“时间戳”。因为盖了“时间戳”以后,同一笔资产就不能支付给第二个人了。如果有人重复支付,那么时间会对不上,系统会自动识别为非法交易。唯一的合法交易只能是盖了“时间戳”的那笔,这就成功解决了重复支付的问题。

这个办法听起来可以解决重复支付问题,证明了此时此刻财产转移的唯一性,但问题是:谁来盖这个“时间戳”?

中本聪显然是市场的信徒,信奉亚当·斯密提出的市场都是由自利的人组成的,要有一定的利益规则。盖“时间戳”的是所谓的“矿工”。矿工每10分钟给全网的每一笔交易盖“时间戳”也就是记账。

矿工也是有利益驱动的,矿工的利益是币基所产生的新币的奖励,通过竞争到一段时间内(约10分钟)的唯一合法记账权而获得,谁竞争到了,谁就可以获得一定数量比特币的奖励,同时,全网其他矿工要同步它这个记账,然后竞争下一个区块记账权。

比特币的区块链是靠消耗计算资源给全网作证,重新建立信用体系。从现在区块链技术发展来看,下一代最有可能的是一个真正去中心化的系统。每个人在APP上产生的大数据,对每个人自身都有很大价值。

如果这些数据用系统加密后形成哈希值,然后保存在比特币的区块链上,每个人自己产生的大数据都不可篡改,私钥掌握在每个人自己手中,也就掌握了自己大数据的所有权。

当我们任何人需要向银行贷款时,只要提供自己的公钥和私钥给全球任何一家银行,根据大数据分析就可以得出贷款人的信用情况,这就可以让每个人通过大数据+区块链获得全球信用。

「信用社会构建」 互联网金融到区块链金融的时代意义

传统金融的信用建立在钢筋水泥的大厦上,但未来的信用是建立在区块链的数据上。所以区块链就是靠全网分布记账,自由公证,建立了一个共识数据库,这就是未来信用的数据大厦。

畅想一下未来,比如说原来你的出生证、房产证、婚姻证等,需要政府备书才能得到承认。但一旦跨国,你就会遇到很多麻烦包括合同。跨国以后合同可能就不能被承认了,或者无法执行。

整个传统的信用执行系统成本非常高,这些成本都摊在了我们每个人的头上。但是,如果全网公证帮你证明,几乎无法作假。否则就像我刚才说的改时间,除非我有本事把每个人的手表都改了。

如果想要篡改区块链上的数据,成本是几十亿甚至上百亿(随着时间还在迅速地增加)。成本一旦高了,大家就都不想作假了,因为付出的代价和获得不成比例。

一个新的时代,未来的信用、真假是靠全网公证某个协议,靠全网每台电脑成为记账人来实现的。这在人类历史上打开了广阔的空间。

资料来源:长铗、韩锋《区块链-从数字货币到信用社会》

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