本文主要内容：

1、聊聊我们眼中的区块链是什么

2、区块链意义何在？

3、区块链与保险业有何关系

1、区块链真的这么容易就看得懂？

10月25日，随着高层对于区块链的定调，全国人民都嗨了起来。一时间，各种真假科普的帖子层出不穷。什么一分钟读懂区块链、三分钟读懂区块链之类的文章在朋友圈流传开来，一些“砖家”“大V”也借势大肆宣扬了一番，生怕别人说自己不懂什么叫区块链。甚至一些从来不知道什么是比特币、什么叫去中心化、什么是p2p传输、什么是共识的小白，瞬间也摇身一变，通过“三分钟读懂区块链”一夜之间成了无所不知的区块链行家！

一项被宣称是第四次技术革命的东西，居然两三天之内就被全民看懂吃透了？！爱学习的劲头值得赞赏，但是一知半解就充当专家也未免太自信了吧！普通群众吹吹牛B倒还有情可原，一些公众人物也出来充当专家瞎评论，让人不明所以。

2、区块链到底有哪些特点

混迹IT业十余年，从2012年接触比特币，前几年一直在跟踪区块链行业的发展，我也简单发表一下自己对区块链的理解。

去中心化。这是区块链最重要的特点！

之所以说去中心话的重要，是因为它不需要服务器、不需要任何第三方的中心机构仲裁、不需要中心化的信用背书。

说到这里，我们可以通过区块链的首款应用--比特币来说明一下。比特币白皮书上对比特币的定义为：

A purely peer-to-peer version of electronic cash would allow online payments to be sent directly from one party to another without going through a financial institution.

译文：一个纯粹的点对点电子现金系统，它将允许在线支付直接从一方发送到另一方，而无需通过金融机构。

这里面就有几个方面需要注意：

不需要银行等机构的居中处理，自然，发币权也就跟央行没什么关系了。这样，不是哪个国家央行想开动印钞机搞个大水灌溉就能行得通的，根本上解决了货币滥发引起的一系列问题。

当然，事物都有两面性。央行若不拥有发币权，那么发币权归谁呢？怎么能保证不会滥发呢？2017年ICO（首次代币发行）的乱象也证明了毫无监管是行不通的。目前社区的自治是一个方向，但是也需要更加完备的规则予以约束才行，否则成规模的社区成员作恶将是致命的。

虽然在当前的情况下，各国央行是不可能将货币发行权主动放弃掉的，但是比特币10年多的经验也给未来货币指明了一个方向。这绝不是自由主义思潮泛滥，恰恰是以技术手段对一些国家滥用铸币权提出挑战，一定会迫使各国央行采取一些顺应历史潮流的手段来缓和这种矛盾，而不是一刀切的暴力禁止。

高效的点对点传输/交易。点对点传输，加上确认机制，在保证效率的同时，也增加了可靠性。

费率上，用比特币完成一笔几百万美元的转账，手续费只需要二三十元人民币，而同样金额的银行跨境支付，手续费可能高达几百甚至上千元。

另外，大额的跨境转账，为了防止洗钱等非法用途，需要报备，处理效率相对较低，可能需要几天甚至更长的时间。而比特币交易确认时间在10分钟到几个小时不等，没有额度限制。单从效率上看，就相距甚远。

比特币生来的目的就是要做支付系统，而目前来看，其最适宜做的是大额支付、跨境结算。不管其理想最终能不能实现，终归是开辟了区块链在金融领域创新应用的方向。

防篡改性和可追溯性，这才是区块链真正伟大之处。它用技术手段解决了信息交互过程中的信任问题：每一笔记录都可溯源，除非参与者中的大多数集体作恶，否则无法篡改数据。

这种技术，理论上能改变所有原本靠第三方信用背书的行业格局。比如银行、保险、证券、物流、房产交易、医疗、拍卖、防伪，等等。

另外，区块链的开放性特点是指：任何人，只要具备软硬件环境，都可自由地参与进去，参加区块链的计算、记账，获得对应的收益。体现了人人平等的价值理念。

最后，其匿名性特点，本身是可以保护交易双方隐私性的。但是这一点也为一些非法活动提供了便利，正是由于全球普遍存在利用数字货币进行地下非法交易活动，让各国政府对数字货币一直处于禁止或半禁止状态，而个别国家甚至直接一刀切地禁止（如印度）。

3、区块链的意义在哪里？

要说区块链的意义，我们可以类比一下互联网与物联网。

互联网的出现，解决了信息传递的问题。让世界不同地方的人，可以通过计算机网络便捷地传递信息。

而物联网，其所依附的基础设施依然是互联网。但是它解决了终端接入的问题，原本互联网的两端仅仅是计算机和人，而物联网让互联网的两端可以是各种设备，比如冰箱、洗衣机、扫地机器人、摄像头、温度计等等。

那么，区块链呢？当然，它依附的基础设施还是互联网。但是，在单纯互联网上解决不了的问题，可以得到很好的解决。这就是：信息（资源）的价值体现！

比如，互联网时代，信息可以随意传播、无限复制，版权被肆意践踏，信息应有的价值得不到很好的体现。而区块链上信息的传播，可以溯源，追踪出处，防止了信息的盗用。

一个简单的应用场景：某人愿意将自己的基因数据提供给科研组织使用，他可以先把数据加密上链、对方通过支付相应的“报酬”以获得数据使用权，同时数据的流向也可以被所有者实时追踪到。这就实现了资源的价值。

上面的资源，可以是个人的健康数据、文章著作、肖像、音视频课程等等。

这里面还涉及了“报酬”的兑现方式。当前，报酬大都是采用代币的形式发放，比如：比特币、莱特币等是通过奖励代币（BTC、LTC）的形式，以奖励矿工出卖的算力（直接体现的资源成本就是矿机、网络和用电）；迅雷的联盟链是以奖励链克的形式，来购买矿工提供的网络带宽和硬盘资源。

最近，围绕区块链的讨论，都在说无币区块链。这也是鉴于币圈混乱（2017年的94新政就是针对ICO乱象的一刀切政策）的现象提出的。但是，这里我想说的是，不管有没有代币，但是一定要有激励，没有激励的区块链是伪区块链！如果区块链所代表的价值互联网特征不能被很好体现的话，那就是在建空中楼阁，就没人会愿意共享自己的资源、没人愿意上这个“链”。

4、区块链、保险，有何相干？

（图片来源于网络）

既然混迹于保险行业，我们又岂能在被宣称为第四次技术革命的大潮中被抛下？

保险业要和区块链结合，那就要看能否利用新技术解决行业固有的痛点！

保险行业的痛点在哪里？

首先，保险业聚焦的几个问题为：核保、方案定制（荐保）、查勘、理赔以及这些过程中的服务。

而这些过程中的主要痛点有：理赔难、销售误导、骗保、信息不对称。

当然，这几个痛点之间不是完全割裂的，相互之间有着内在的联系。

信息不对称是其他几个问题的根源所在！

由于信息不对称，保险公司可以制定又臭又长的、普通人根本看不懂的合同；

由于信息不对称，销售人员可以大肆误导投保人；

由于信息不对称，投保人不知道什么情况下会被拒赔；

由于信息不对称，财险（车险尤为严重）的查勘人员可以联合车主进行骗保。

所以，信息不对称的顽疾一日不得到解决，投保人就难以对保险公司产生真正的信任；保险公司对查勘人员联合投保人的骗保行为就难以禁止；保险在公众心里的负面形象就难以消除；行业就难以真正良性地发展。

（图片来源于网络）

区块链技术的出现，其可溯源与不可篡改的属性，恰恰是保险行业需要的。

投保前的被保险人健康状况、就诊以及治疗情况、家族病史、职业情况、财务状况、征信情况，都可以作为保险公司的承保依据。如果保险公司在获取了足够的信息之后同意承保，出险时就不能以上面的这些理由拒赔了。

同样，保险公司的产品、条款以及专业解读，投保人也能从链上轻松获取。而保险销售的行为也会被如实记录下来，后续一旦出现纠纷，均可溯源、轻松取证。从一定程度上保护了投保人与受益人的利益。

对查勘理赔采用一定的技术手段采集证据，避免骗保事件的发生。

当然，这里涉及的技术不单单是区块链，也涉及物联网（如信息采集）、人工智能（如荐保、核保）、大数据等。而且需要多行业的数据上链，如医疗健康、银行、社保等。

5、险企的区块链布局

当前，多家险企已经在区块链领域有所布局。如平安保险、众安保险、阳光保险、易安保险、泰康保险、人保财险、爱心人寿、安联保险、民生人寿等数十家。

这里不得不说说平安。引用一下上海证券报的报道：

中国平安是除BATJ之外，目前布局区块链最早、最深的金融机构之一。中国平安是除BATJ之外，目前布局区块链最早、最深的金融机构之一。除了区块链专利申请数量、备案主体最多之外，这家将科技作为价值驱动力的金融巨头，已经找到并应用于“金融、医疗、汽车、房产、智慧城市”这五大生态圈场景。

据称，平安将在区块链和人工智能等技术领域投资220亿美元。另外平安的金融壹账通在区块链技术领域拥有278个专利申请，其8个获得授权。

不管在投保人眼中平安的产品如何，但是在区块链时代，平安的未来值得期待。

总结