链识大咖第13期?：瑞波币创始人Chris利用区块链打破金融信息壁垒普惠大众成就币圈首富

金融行业，最可怕的就是“大鱼吃小鱼”，资本创造的信息壁垒使得普通大众毫无防备地被掠夺。而有一个人，却一直致力于拿掉中间人，将对信息的直接控制权还给大众，并为此创建了三家前所未有的金融企业，这背后是怎样的一段传奇故事呢？本期币诚时代“链识大咖”将带你走进这位天才的金融创新者，世界第三大加密货币瑞波币的联合创始人Chris Larsen的世界。

青葱岁月

克里斯?拉森（Chris Larsen）于1960 年出生于加利福尼亚州的旧金山。他的母亲是自由插画家，而他的父亲则在旧金山国际机场担任联合航空公司的飞机机械师。高中毕业后，拉森就读于旧金山州立大学，于1984 年获得国际商务和会计学士学位。大学毕业后的最初一段时间，他进入雪佛龙工作，辗转于巴西，厄瓜多尔和印尼等地。即使在这样繁忙的工作之中，拉森也从不放弃学习深造，1991年，他从斯坦福大学商学院获得MBA学位。

90年代初期，拉森开始进入金融行业，在加利福尼亚州帕洛阿尔托的一家抵押贷款机构工作。在这里，他结识了同事雅尼娜·保罗斯基（Janina Pawlowski）。志趣相投的两人很快成为了莫逆之交，他们于1992年一起辞职，创建了自己的公司，从事抵押业务，并借此获得了第一桶金。但随着公司规模的扩大，庞大代理人佣金和其他费用逐渐蚕食了企业的发展空间，即使拉森想尽办法，却仍旧无能为力。这令他们感到心灰意冷，并开始寻找改变金融格局的途径。“拿掉中间人，将对信息的直接控制权还给大众”，这句话贯穿了之后拉森的创业经历，成为了他毕生的使命。

秣马厉兵

时间进入90年后代期，互联网开始如同洪水一样肆虐北美大陆，飞速降低的信息生产和传播成本不断冲击着传统行业的信息壁垒。拉森敏锐地察觉到，这是突破中间商的垄断和高成本的绝好机会。于是，他和保罗斯基倾尽所有，从家人朋友处筹集了45万美元的资金，创建了一家接受在线住房抵押贷款申请的公司——E-Loan。很快，凭借出众的能力，拉森的平台开始在业内崭露头角。虽然当时网上贷款的规模相对线下来讲仍然很小，只有42亿美元，但仅E-Loan就贷出了5000笔款项，占据了网络市场的25%，遥遥领先其他对手。飞速发展的E-Loan很快引起了资本巨头的注意，1998年，雅虎以2500万美元的价格收购其25%的股份，获得了充足的资金支持后，拉森终于可以大展拳脚。

在E-loan出现之前，美国最主流的信用评分机制是Fair Isaac公司的FICO消费信用评分模型。美国的三大消费信用评分机构环联（Trans Union LLC）、益百利（Experian）和艾克飞（Equifax）均使用的是这一机制。FICO评分是上亿信用贷款决策背后的决定性因素，但是Fair Isaac命令禁止任何一家机构向普通消费者公布其FICO评分。

很显然，这种霸王条款是无法令消费者信服的。2000年2月，E-Loan上线了一项允许消费者免费查看其信用评分的服务：My E-Loan。短短一个月之内，这项服务就吸引了25000名客户。尽管最后迫于Fair Isaac公司的压力，E-loan不得不关闭了这项服务，但拉森做出的努力并非没有结果。就在My E-Loan被叫停4个月之后，Fair Isaac公司开始放宽他们的规定，并最终在加州政府的法律要求，以及来自美国国会、工业和消费者保护组织的压力之下，完全向普通消费者公开FICO评分。在My E-Loan服务推出13年后，拉森在一次采访时说，促进了消费信用评分的透明化是他创业以来最骄傲的成就。

2005年，在自觉E-Loan的发展已经进入瓶颈之后，拉森开始尝试突破。这时候，他看到了一个挑战传统逻辑的机会：让普通人可以成为放贷者并且获得更高的收益。于是，他毅然将可以连续八个季度保持盈利的E-Loan出售，转而创立了Prosper——美国第一家P2P网络平台。通过网站，借款人可以请求个人贷款，而Prosper则负责提供贷款服务，并将借款人的付款和利息分配给贷款投资者，同时公开借款人的“信用等级”。Prosper使用可变利率模型，打造了一个eBay式的在线拍卖市场，到2011年底，已经促成了2.71亿美元的对等贷款。可以说，如果没有拉森作为Prosper领导者的积极投入，P2P借贷行业或许不会有后来如此繁荣的发展。但这些对拉森而言，只是他践行“拿掉中间人，将对信息的直接控制权还给大众”的副产品而已。

黄金时代

连续两次创业都取得了前所未有的成功，拉森却没有感到满足。他仍旧孜孜不倦地去寻找着一种 “更为公平的路径”。最终，区块链技术的崛起让他看到了希望。去中心化的免费电子货币支付系统，不正是“拿掉中间人，将对信息的直接控制权还给大众”最好的演绎吗？这无疑将给传统的金融支付体系注入全新的血液。

2012年，他与Mt. Gox（全球最大的比特币交易所）开发者杰德·迦勒（Jed McCaleb）共同创立了OpenCoin，致力于开发、运行和维护Ripple P2P网络支付系统。这是一种基于分布式金融科技的开放式支付网络。这便利了全球的用户们的支付与汇兑。与比特币不同，Ripple 是一种互联网交易协议，它允许人们用任意一种货币进行支付。例如，甲方可以利用Ripple以美元支付，而乙方则可以通过Ripple 直接收取欧元。通过Ripple, 国际间支付汇兑的流程被大大简化，成本也被降低。

2013年，OpenCoin正式更名为Ripple Labs，由拉森担任首席执行官，并在同年推出了瑞波币——XRP作为Ripple网络的基础货币。XRP在Ripple系统中有主要桥梁货币和保障安全的功能，这要求参与这个协议的网关都必须持有少量XRP。与比特币一样，XRP的数量也是不能“超发”的（总量为1000亿个），但由于每次交易都将销毁少量XRP，这就意味着XRP的数量会逐渐减少。如果Ripple协议能够成为全球主流的支付协议，网关们对于XRP的需求就会更为广泛——需求旺盛而数量却在减少，就会导致XRP的升值。

瑞波币的推出为Ripple的发展插上了翅膀。2014年，按市值计算，瑞波币是仅次于比特币的第二大加密货币。Ripple Labs被麻省理工学院评为50家最聪明的公司之一。随后又在在 Fast Company的“ 2015年金钱行业全球十大最具创新性公司”列表中排名第四。拉森也借此走上了人生的巅峰，2018年1月4日，《福布斯》估算拉尔森的身家为590亿美元，这使他领先于马克·扎克伯格，在全球富人榜单中排名第五。他也是富豪榜上首位数字货币富豪。

如今，瑞波币在加密货币领域位居比特币和以太坊之后，牢牢占据着第三把交椅。拉森也早已名扬全球，但其追寻互联网金融普惠精神的脚步从来没有停歇。 “Ripple或者不会被全世界所接受，但是它一定是迈向以数学为基础的全球货币系统的第一步。” Ripple究竟能否真正完成拉森那个将金融信息交还普通大众的梦想，时间会给与我们答案，让我们拭目以待。