如何从优秀到卓越？

观察一个处于发展初期的创新行业，你往往会发现已经具备了实现快速转型的基础：公司和消费者都准备好了承担风险，并且在一个规则尚未制定的世界里有着灵活的期望。

相比之下，用于汇款和支付的全球结算技术已经成熟，创新的时机已经成熟。对于银行来说，这是一个必不可少的功能，确保资产所有权顺利转移落地。然而，结算也是一个模式固化的领域，根深蒂固的体制和熟悉的运作模式主宰着一切。摆脱传统及其所带来的舒适感，会让人感觉很难。

现在，银行认识到，它们需要谋划一种摆脱常规的方式来解决日常结算中的跨境支付问题。一个例子是CHIPS，它是美国国际汇款的主要搬运工，每天在跨境和国内结算中清算和结算1.7万亿美元的银行间支付。

这是一笔巨大的资金，但也可能是大量的时间，通过这个过程可能需要24小时才能完成，而且还附带着可观的费用。 这种时滞是由于每种主流货币都有独立的跨境支付结算系统，国际汇款只能通过位于不同国家的多家代理银行进行。

费用让银行客户纷纷望而却步，他们已经厌倦了支付高达15%的汇入汇款费用，这取决于他们的资金来自哪个国家。麦肯锡公司2016年的一项研究指出，美国银行通过代理银行进行跨境汇款的平均成本为25至35美元——是国内支付平均成本的10倍以上，这要归因于Nostro-Vostro流动性、财资业务、外汇业务和合规性等相关费用。

区块链突破

跨境汇款的重头戏将如何解决这些企业和消费者都必须承担的繁琐的时间和费用成本？ ?????

在越来越多的结算生态系统参与者眼中，区块链技术正在逐渐成熟，成为一种卓越的解决方案，其已被证明能够为传统的货币、证券、大宗商品等资产在各方之间执行点对点、直接的价值转移。再加上智能合约，区块链变得更加强大，可以在完全透明和不可更改的记录保存下，在人或企业之间实现价值的即时流动。通过建立统一的跨系统、跨资产类别和跨市场的全球即时结算网络，应用区块链技术向降低跨境汇款的时间和成本方向发展的基础已经具备。

事实证明，CHIPS在证券领域的对应机构DTCC正致力于用分布式账本技术（DLT）——区块链的关键组成部分来增强其系统。DTCC的创建是为了帮助实现证券清算和结算的自动化、集中化、标准化和简化，它帮助彻底改革了在70年代中期，处理实物纸质股票证书的效率极低的过程。戴德梁行（DTZ）通过集中存储这些证书，保持所有权变化的电子记录，并引入多边净额结算程序，安排在交易日结束时对交易进行汇总而不是单独结算，从而加速了清算和结算。? ??

这种方法在美国证券中行之有效，因为已经为这个可观的部门建立了一个中央持有人——仅在2019年，DTCC及其子公司就处理了价值2.15万亿美元的证券交易。将美国所有的现金聚集在一个屋檐下，以简化国际汇款将是另一个故事。然而，正如评估DLT是DTCC进一步加快结算速度的合理下一步一样，基于区块链的解决方案也可以应用于将国际汇款目前的多天时间缩短为实时。

DTCC离DLT更近

DTCC对DLT的正式承诺始于2016年，当时这家全球金融服务基础设施提供商宣布了一份白皮书，呼吁全行业就利用DLT进行合作，以 "实现金融业基础设施的现代化、精简和简化孤岛式设计，并解决当前交易后流程的某些限制"。

随着DTCC最近宣布了两个努力将DLT与资本市场整合的项目，这一愿景离实现又近了一步。项目Ion认为，DTCC致力于探索DLT上的资产数字化，以及其为美国股票市场降低成本和风险的能力，同时实现资本市场基础设施的现代化和加速结算。同时，"惠特尼项目 "专注于应用代币化以及其他数字解决方案，用于私人市场。 这两个项目都还处于实验阶段，但它们代表了银行现在应该向CHIPS等基础设施提供商提出的宏伟探索。

SWIFT是国际银行间清算系统，拥有影响深远的金融报文网络，它也正视DLT。2017年SWIFT探索区块链PoC（概念验证）的试点项目揭示了该技术在许多Nostro账户对账功能上的熟练程度，包括实时事件处理、交易状态更新、完整的审计跟踪、预期和可用余额的可见性等。SWIFT当时对区块链的主要关注在于它的可扩展性，这是DLT性能的一个矢量，自三年前进行研究以来，已经有了很大的发展。 ????

DLT在该领域的进展还表现在Ripple的出现上，Ripple是一个建立在分布式开源协议上的结算系统、货币交换和汇款网络。RippleNet全球支付网络的建立是为了缓解银行业在国际汇款方面的痛点，包括可靠性问题、缓慢的交易时间、货币波动风险和高运营成本。然而，Ripple以XRP的形式附带了一个重要的警告，XRP是Ripple账本系统中的原生数字资产，已被证明是一种不稳定的加密货币，这使得银行对在XCurrent消息技术之外采用它持谨慎态度。

CHIPS的船航行了吗？

CHIPS作为一个根基可以追溯到1853年的组织，可能会被证明难以适应DLT等进步。然而，银行可能没有时间等待CHIPS接受一个设计良好的跨境结算区块链解决方案，可以在速度、安全性和可扩展性方面产生数量级的改进。与国际支付相关的挫折——被广泛认为是所有支付类别中最慢、最昂贵和最不可靠的，正在推动零售和机构客户越来越多地评估替代性国际支付轨道，其中一些可能完全绕过传统银行。

然而，这些问题并非不可克服。正如DTCC正在当真评估证券的DLT一样，汇款的结算也完全可以通过区块链技术进行重塑。一种方法可以是受DTCC启发，采用负责任的分布式金融方式进行结算，其中每个结算节点代表参与者网络对资产进行保管。这将使网络参与者之间的交易能够通过转移所有权证明来即时结算，类似于DTCC的方法，通过即时、智能合约支持的所有权证明。

CHIPS为世界提供了良好的服务，而且服务了很长一段时间。然而，这个古老的系统有责任彻底探索每一个角度，并向DTCC等同行学习，全速推进DLT，以造福银行及其客户。区块链正在迅速成熟，金融系统理应看到它全面上马，超越传统瓶颈，开创跨境支付新时代。

（本文为Apifiny首席业务官Josh Li原创，如需转载，请注明作者）