农行南京城北四平路支行尤相程

　　自2014年我国正式启动法定数字货币研究以来，已经取得了关键性的技术突破，并且在一些地区开始试行且行之有效。数字货币时代呼之欲出。一种观点认为，数字货币会将银行存款搬出商业银行体系，会对商业银行造成毁灭性打击。事实真是这样吗？

　　数字货币要想普及开来是有条件的。一方面，技术路线得畅通，风险防控手段得健全，个人隐私安全保护措施得有效；另一方面，就是应用得方便。只有被市场主体认可好用的数字货币才会有旺盛的生命力。因为我国商业银行成立已久，并且当前社会各行各业的经济往来主要是基于商业银行账户体系来实现的，所以市场经济主体的工作和生活早已离不开银行体系的正常运转了。况且现有成熟的金融基础设施是经过时间检验的宝贵资源，若就此放弃，既不现实也是巨大的浪费，还会破坏金融的稳定。因此本文认为，无论是从方便市场主体角度考虑，还是从稳定现有金融体系角度考虑，货币当局都不会以牺牲现有商业银行体系为代价来推行数字货币。

　　建议货币当局在现有的商业银行账户体系上加入数字货币钱包功能，实现一个账户即可管理传统存款，也可管理数字货币。鉴于传统存款和数字货币共用一个账号、相同的身份认证、灵活的资金互转等，所以商业银行依然发挥着管理者的职能，并未被边缘化。这里要说明的是，数字货币钱包只起到类似保管箱的功能，并由银行和客户约定保管箱的权限，不参与银行日终的计提等业务，目的是使商业银行现有的核心业务体系受到的影响最小。银行对数字货币钱包主要提供安全管控以及必要的账户管理，至于如何将其运用得丰富多彩则是应用服务商的事情，这也是应用服务商的竞争热点。

　　数字货币的推广离不开现有的商业银行账户体系，其本身也是商业银行账户体系的一次创新。商业银行除了可以为本行客户提供数字货币服务外，还可以在数字货币的管理上探索出本行的特色，为本行拓展新客户和新业务。