银行试图消灭加密货币，但失败了。现在他们正在(慢慢地)接受它。

数字支付技术正迫使金融系统不断发展。银行感到自己的权力在减弱，希望重新获得控制权。

戴蒙在活动上表示，比特币可能会危及金融系统。

2014年，当纽约的监管机构正在探索控制比特币的方法时，华尔街最大银行的高管们担心，监管加密货币也会使它们合法化——这可能会威胁到金融业。所以他们试图散播质疑的舆论。

在当年的达沃斯世界经济论坛(World Economic Forum)上，美国最大银行摩根大通(JPMorgan Chase)的首席执行官杰米·戴蒙(Jamie Dimon) 称比特币是一种“糟糕的”价值储存手段，还被用于非法目的。在一次讨论是否违反对伊朗制裁的会议上，金融业杰出律师h·罗金·科恩(H. Rodgin Cohen)警告该州的监管机构，联邦政府“非常担心”比特币及其使用。

这些努力失败了。纽约金融服务部(Department of Financial Services)于2015年开始发放比特币业务牌照。比特币的用户从七年前的约300万增加到现在的7500万，数字货币的数量也出现了爆炸式增长。根据Crypto.com今年7月的一份报告，全球有2.2亿人使用加密货币。

“大多数人认为，在未来，可能是10年或20年或它可能更早——实际上所有资产要在数字格式，”托马斯·奥尔森说，贝恩公司合伙人为金融企业提供cryptocurrencies和其他数字资产事宜。

现在，银行业正在奋力追赶。银行想要在这个新世界中竞争并从中获利。他们的方法是双管齐下的：试验加密货币产品，并游说监管机构制定有利于银行的规则。一些公司向他们的富有客户提供加密货币投资。还有一些公司正在考虑设立比特币交易柜台。摩根大通甚至在2019年推出了自己的数字货币。

银行业代表现在非但没有警告监管机构远离加密货币，反而抱怨监管机构行动不够迅速，他们的不作为正在浪费银行在竞争任务上的宝贵时间。

但他们最初的怀疑让他们浪费了时间。在传统银行业周围，一个另类的金融世界正在兴起。加密货币初创企业开始提供信用卡和贷款。世界各地的人们和企业都在快速拥抱数字货币。甚至政府也参与进来。萨尔瓦多最近表示将接受比特币作为法定货币。美联储(Federal Reserve)也在追随世界各国央行的脚步，评估推出自己的数字货币。

传统的银行体系统治了几个世纪。长期以来，银行一直通过吸收存款，然后将其中一部分贷款给其他客户，帮助政府控制当地经济中的资金流动。随着二级贷款市场的兴起，银行可以通过在贷款发放后将其出售给投资者，从而在资产负债表上腾出空间进行更多放贷，从而以存款为抵押发放更多贷款。每一步，他们都在赚钱。

1999年，当国会放松监管，允许商业银行参与华尔街的竞争时，它们的权力再次增强。他们现在可以在几乎任何东西上做市，比如石油、小麦或政府债券，帮助各种各样的销买卖，即使他们帮助美国人日常支付和接收款项，购买房屋和开办企业。

数字货币可以让个人在转账、销售和商业收款方面绕过银行，让人们在没有中介的情况下立即联系在一起，这可能会夺走银行所扮演的核心角色。

从表面上看，美国各大银行的高管对数字货币并没有表现出多少热情。戴蒙仍持怀疑态度，2017年称比特币是“欺诈”。最近，他又宣称它“毫无价值”。三年前，美国银行(Bank of America)首席执行官布莱恩·莫伊尼汉(Brian Moynihan)禁止这家巨头公司的财富经理将客户资金投入与加密货币相关的投资。

但一些个人银行家开始感到好奇。美国银行(Bank of America)首席运营官托马斯·蒙塔格(Thomas Montag)在私下里嘲笑比特币多年之后，向他的一个朋友请教了加密货币的教程，他花了数小时听讲座、阅读书籍，并与加密货币企业的高管会面，据一位不愿透露姓名的知情人士透露。

美国银行(Bank of America)已经就数字支付技术申请了大量专利，不过它仍在研究如何使用这些技术。

去年，美国银行(Bank of America)的工程师提交了该行历史上数量最多的专利申请，其中包括数百项涉及数字支付技术的专利申请。目前尚不清楚该银行计划如何使用这项技术，但此举在一定程度上是出于将客户留在银行系统内的愿望，而不是让他们被允许免费转账的混乱的加密货币初创企业抢走。

“银行看到区块链的潜力，我们目前是该领域领先的专利持有者，拥有160多项专利，”美国银行发言人Mark Pipitone说。“但我们仍未找到大规模的用途，以改善客户和客户的财务生活。”

其他大银行也在积极与加密货币进行更直接的接触。纽约梅隆银行(Bank of New York Mellon)和北方信托(Northern Trust)正致力于为其客户提供托管服务——实质上是为其他银行开立的银行账户——以持有比特币。10月5日，美国银行宣布将向基金经理提供加密货币托管服务。

就像处理股票和债券价格一样，高盛最近开始在其Marquee平台上为对冲基金等大客户公布数字资产价格，为该行可能支持加密货币交易的时代做准备。

2019年，摩根大通一个名为Onyx的部门推出了JPM Coin，这是一种由美元支持的数字货币，运行在Quorum上，这是一种模仿区块链结构的内部技术。但与去中心化的比特币区块链不同，Quorum由银行控制。它最近将Quorum分拆给了一家初创软件公司。

摩根大通还启动了一个模仿传统“隔夜回购”市场的全数字系统，银行在该市场将短期美国政府债券兑换成现金。过去，这些交易需要一天以上的时间才能完成——因此被贴上了“隔夜”的标签——但摩根大通的平台只需要15分钟就能完成，降低了风险。到目前为止，它只有三个用户，其中两个是摩根大通自己的业务。高盛今年成为其第一个外部参与者。如果有更多银行加入，摩根大通最终可能会控制全球最关键的短期融资市场之一。

加密货币专家Igor Pejic表示，摩根大通是少数几家尝试区块链(数字货币交易基础技术)的大型银行之一他说，这使他们成为数字先锋，有望在未来从他们正在测试的系统中获利，因为“他们正在建立一个最终由他们控制的基础设施。”

但据一位未获授权公开发言的知情人士透露，在JPM Coin上线后不久，监管机构就开始打电话。他们担心，由于硬币与美元挂钩，货币在金融体系中的流动可能导致风险增加，引发恐慌，导致21世纪版的银行挤兑。该银行不得不缩减JPM Coin的使用范围。

现在，摩根大通硬币不能用于在摩根大通内部系统之外转移价值。银行客户可以用它在银行内部几乎即时地来回移动美元和其他资产，但在更广泛的世界里，它毫无意义。

监管机构还将目光投向了试图建立加密货币业务的小型银行。2018年，总部位于纽约、资产仅10亿美元的Quontic银行向美国最高银行监管机构货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency)征询了有关其推出借记卡计划的反馈意见，该计划将向客户提供以比特币计价的奖励。

Quontic的首席执行官史蒂文·施纳尔(Steven Schnall)希望能够向客户提供可能会像比特币那样增值的奖励。

Quontic银行(Quontic bank)首席执行官史蒂文·施纳尔(Steven Schnall)在试图启动一项向客户提供比特币奖励的借记卡项目时，收到了监管机构的一连串询问。

施纳尔说，监管机构对他和其他高管提出的问题如此强烈，令他感到意外。监管机构货币监理署的律师们设想了一长串几乎无穷无尽的问题。如果Quontic的客户丢失了他们的比特币怎么办?如果持有它们的银行账户属于信托公司而不是个人呢?如果有人死了，他们会怎么分开?审议花了两年时间，最后没有得到明确的批准。

施纳尔说，“他们只是强迫我们通过一个过程，以确保他们清楚地识别了所有的风险。”Quontic决定继续这个项目。它选择依靠一家外部公司来处理与比特币相关的所有事情，这样Quontic实际上就不必“接触”这种加密货币。

加密货币的迅速普及让监管机构措手不及，它们正忙着制定监管加密货币使用的新规则。银行看到了游说监管机构以有利于他们的方式制定规则的新机会。

银行游说人士正在大力推动监管机构对专注于加密货币的银行和其他转账和提供类似银行服务的公司制定统一规则，他们辩称，除非它们受到与银行相同的控制，否则这些新业务将享有不公平的优势。

美国的银行也在反对美联储(Federal Reserve)探索自己的数字货币。代表美国最大银行的美国银行家协会(American Bankers Association)在去年夏天警告众议院金融服务委员会(House Financial Services Committee)成员，创建一种央行数字货币的负面后果“可能是严重的”。该协会表示，目前似乎没有迫切的需求，因为“美元如今在很大程度上是数字化的。”

科恩是律师事务所Sullivan & Cromwell的高级主席，多年前曾警告纽约监管机构不要使用比特币。他是推动加大监管力度的人士之一。

“我们需要对加密货币进行监管，”科恩上个月在接受彭博电视台(Bloomberg Television)采访时说。他说，制定新规则将“非常困难”，“但这确实应该是一种鼓励，而不是借口。”