对于非洲大陆来说，跨境贸易正慢慢来到这块大陆的中心舞台，这首先要归功于非洲大陆自由贸易协议（AFCFTA）——世界最大的自由贸易区协议，该协议使得55个国家的13亿人口可以统一在预估价值超过3.4万亿美元的市场中。这项协议同时也让非洲大陆成为了一个非常巨大的潜在市场。

而非洲第一款央行数字货币——eNaira，就在这样的背景下在非洲GDP No1的尼日利亚诞生了，随着政府的大力支持，干货铺可以大胆地说一句：“在尼日利亚做跨境贸易的朋友们，你们的春天要来了！”

eNaira发布伊始，就在全球引起了不小的讨论，其官方网站eNaira.com在上线的24小时内，就有了超过100万次的点击，大家对于来自非洲最大国家的数字货币有着极大的兴趣。

在10月25日访问中，尼日利亚总统布哈里非常有信心地表示：“通过CBDC及区块链技术，可以在未来十年内为尼日利亚增加超过290亿美元的 GDP。”在讲话中，除了提振尼日利亚的GDP ，布哈里总统还重点提到了，数字货币会有助于将更多的人和企业从非正规部门转移到正规部门，让各国的企业在尼日利亚有一个安全可靠的支付系统。

很多朋友肯定会有这样的疑惑，什么是数字货币呢？尼日利亚的eNaira究竟是怎么一回事呢？对于我国的跨境出海业务又有着怎样的影响呢？接下来干货铺将会通过这三个问题，让大家对于非洲的第一款数字货币有一个详细的了解。

一、什么是央行数字货币（CBDC）？

其实货币的数字化其实并不少见，尤其是在我国，我们银行卡里或者是微信支付宝中的存款明明都已经是数字化的了，那么跟全球央行都在研发的央行数字货币有什么区别呢？

干货铺先来为大家介绍一下现行的货币信用体系，在现在的体系内，顶端是央行，中间层是银行，最下层是非金融企业以及普通群众。现有的货币信用体系为大家提供的最基础的功能其实是消费和结算。而在这个体系里面作为经济活动主体的居民及企业之间主要由银行体系的负债 （也就是大家比较熟悉的存款）进行结算的，而银行体系内部则需要使用央行的负债（这也就是大家常常提到的准备金）进行结算。

大家可以发现在现有的货币体系下，大家所谓的数字化存款，实际上是银行的负债，而只有在市面上的现金以及准备金才是由央行的负债。也就是说，如果银行破产，大家在银行的存款理论上是会损失的，而央行和国家对此事其实是不需要负责的。当然在一些大国和强国之中这样的问题，基本不会发生，不过在大多数发展中国家，就会有一些小银行维持不下去，导致居民收到损失。

“央行数字货币”就是在这样的背景下应运而生的，央行数字货币会将一部分央行对居民的负债（现金以及准备金）数字化，和我们现在的存款其实形式是比较类似的，只是央行数字货币是以国家记账单位进行计价，是属于中央银行的直接负债。

二、eNaira究竟是什么？

在eNaira设计书中，尼日利亚政府是这么形容他的，“尼日利亚中央银行将会为民众提供一个强大、安全、高效并且兼具包容性的支付系统。eNaira 会为民众提供货币和金融的稳定，以及最安全的货币形式——中央银行的货币”。而其中提得最多的是这样一句话：“Same Naira，More possibilities.”“同样的耐拉，更多的可能”。并且在设计书中，就已经非常明确地指出了eNaira作为中央银行的负债就是Naira现金的数字等价物，两者之间会以1：1的比例进行交换。

在设计书中，尼日利亚政府还重点提到了“稳定”两个字，而eNaira就是建立在稳定基础上建立的一套支付系统，他主要的主要目标是，维持货币和金融稳定，同时也会起到推动金融包容性，促成整体经济增长的作用。

而eNaira的具体发行方式也比较简单，尼日利亚的中央银行会负责发行eNaira，而与此同时央行又会利用现有的金融系统参与者或者金融机构来指导用户分销eNaira。

三、eNaira的功能

在网站中，尼日利亚中央银行承诺为eNaira用户提供更方便的金融交易，提供点对点支付的机会，允许用户通过链接的银行账户或卡相互汇款；允许客户轻松地将资金从银行账户转移到eNaira钱包；可以监控自己的eNaira钱包、检查余额并查看交易历史记录；通过扫描二维码，使用eNaira钱包进行店内付款。除了这些大家比较熟悉的功能之外，在设计书里干货铺还发现了以下三条eNaira的重要功能。

①利用eNaira直接向公民支付福利费用

新冠疫情在世界各地肆虐的同时，也测试了全球支付系统的有效性，同时也特别突出了各国之间福利分配以及发放方式的差距。政府可以通过eNaira更快地向有资格享受特定福利项目的公民直接支付款项。

②促进海外汇款

汇款目前是撒哈拉以南非洲国家的主要外汇来源，是被财政排斥的社区资金来源，也是潜在经济增长促成者。在尼日利亚，更是如此，作为撒哈拉以南非洲最重要的国家，它是汇款流动的首要目的地，光在2019年有238亿美元汇入该国，而到了2020年由于新冠疫情下降了28％，但是仍旧是非洲地区外汇最多的国家。eNaira将为汇款提供一个安全和具有成本效益的平台。它还将减少通过非正式渠道流动的回款数量，降低汇款成本，使得汇款更容易、更迅速、更优惠。

③建立支付系统

在最后尼日利亚中央银行也提出了他们对于eNaira的愿景：使家庭和企业同时受益于一个有弹性、创新、包容性和有竞争力的支付系统，并且能够进行快速、高效和可靠的支付行为。

四、eNaira带来的影响

通过研究尼日利亚政府最近几年发布的政策，大家可以发现，整个政府对于eNaira的产生其实已经布局了有将近十年的时间，而他的影响力以及作用也必然是非常深远的。干货铺认为他的影响力主要有这几个方面

1、推进数字支付，建立数字支付体系

我们首先可以来看一组尼日利亚方面的数据，在最近几年数字支付在尼日利亚飞速增长。

随着以中国为首的跨境出海企业在尼日利亚大展拳脚，为尼日利亚的经济市场带来了极大的活力以及升级，而来自中国的数字支付理念，更是让当地政府感叹，原来交易还能这么方便快捷。

早在2012年1月，尼日利亚中央银行就推出了“Cash-less”政策，直译一下就是微现金政策，来推动和促进数字支付的发展，笔者翻阅了一下当时政策原文，上面明确说明了三条推广数字支付的主要作用：

①发展尼日利亚支付系统并实现现代化，以此来推动经济增长。

②提供更有效的支付选择和更广泛的覆盖范围，来降低银行服务成本，同时提高金融包容性。

③提高货币政策在管理通胀和推动经济发展有效性。

在这之后的几年中又陆续推出了目标为“将公民获取金融服务的机会在2020年提高到80%”的国家普惠金融战略（NFIS），创建了支付服务银行许可框架和规范支付系统的许可证类别，并在去年建立了尼日利亚银行间的结算系统（NIBSS）来帮助尼日利亚支付格局的稳定增长，该基础系统连接了尼日利亚国内的每个金融机构，为数字支付提供了实时的价值交付，并通过提供共享服务提高效率和弹性。

不难发现，在整个尼日利亚已经有一套非常健全的数字支付系统和政策，而eNaira就是这些体系和政策的纽带，将这些系统和机构完全串联了起来，为尼日利亚构成了一个安全稳定高效的数字支付系统。

2、降低跨境交易的成本，提高跨境交易的效率

跨境贸易对于尼日利亚来说至关重要，然而在eNaira出现之前的国际支付选择给到来自世界各地的商家就是两个感受“慢”和“贵”，eNaira的出现可以帮助简化支付过程，并且显著地减少为确认事务的时间。

并且eNaira 能够与已经在使用的不同形式的货币共存，这样大大减少了跨境交易在兑换货币以及利率影响的风险。

与此同时eNaira允许对交易商品和服务进行实时外汇支付交易，并且直接在尼日利亚央行进行交易，从而减少了对代理银行以及快速结算贸易的金融信息和支付系统的需求。

以上这三点可以大大提高跨境交易的效率。

3、保障跨境商家在尼日利亚的权益

我们都知道跨境出海企业两大痛点，分别为物流和支付平台，物流这一块，暂且不提。支付平台一直是各大商家头疼的问题，有时候卖家辛辛苦苦做成了一单，因为没收到款或者因为汇率波动导致白忙一场，甚至有时候还会亏钱，会极大的打击出海企业前进的步伐。甚至有时候在一些国家寻找一个靠谱的交易支付平台都是一件非常难的事情，由于大部分商家对于当地的情况不太清楚，对于哪些银行靠谱也没有一个特别明确了解，而eNaira的诞生极大地方便了，来尼日利亚出海的商家，由于eNaira是由尼日利亚中央银行发行直接负债，商家完全不用担心通过这个平台交易产生的风险，并且，在上文中提到eNaira已经可以与不同形式的货币共存，大家也不用担心因为汇率风险而产生的不可确定的损失。将非常好的保障商家在尼日利亚的权益不受到伤害。

在最后我们来看一下官方发布的eNaira的计划表；

可以发现前两个阶段主要是针对于辅助国家移动支付，而后面两个阶段将会把eNaira的跨境支付功能进行完善，大大方便跨境商家在尼日利亚的商业行为。

五、“干货”

由于目前，官网上的APP还无法下载，具体eNaira如何使用，干货铺会在后续持续关注。不过就eNaira的设计书中可以看出，尼日利亚这份“作业”抄的还不错，他的大部分作用以及设计借鉴了我国的数字人民币。虽然可能技术上以及产业上与我国非常成熟的数字支付体系还有一定的差距，但是总的来说确实是走在正确的路上。尤其是在帮助商家在尼日利亚进行跨境支付这块，eNaira以后一定会发挥举足轻重的作用。有点类似目前，人民币实行的在岸和离岸的双轨模式，可以帮助尼日利亚实现更完善更安全的跨国贸易，免得被超级大国收割。尤其有数字人民币珠玉在前，干货铺相信eNaira也一定会为尼日利亚人民以及各大跨境商家带来实实在在的便利以及收益，开启尼日利亚跨境商务的崭新篇章！

来源: 出海干货铺