全世界保险业总市值达到数万亿美元并且在不断增加。下图为2016-2020年全世界保险业的信息，因为2020遭受新冠肺炎疫情危害，全世界保险市场经营规模明显下降，可是由于疫情的逐渐改善和社会经济逐渐恢复，保险市场也修复提高（2021、2022年的保险市场经营规模数据信息尚未发布）。商业保险成为了日常生活必备品。伴随着区块链和智能合约技术的普及，其去中心化，公开透明特性也帮传统式保险业也带来了全新的发展契机。

一、什么叫去中心化商业保险？

去中心化商业保险都是基于区块链科技的新型保险方式，它通过去中心化的形式运营和管理，降低了中间商，来提高工作效率和清晰度。现阶段去中心化保险营销除在Web3数字货币行业得到广泛应用外，在传统产业尽管规模和规模不大，却也取得了一些进度。

去中心化商业保险由智能合约和区块链手段来完成，确保合约的靠谱安全度。假定你是一个农民，您需要买气温商业保险来对冲交易旱灾风险性。您栽的粮食作物最少要在降水量做到20英尺的条件下才能成功在市场中售卖。但是您需要为粮食作物上保险，假如降水量不上20英尺，就能获得赔付。假如降水量超出20英尺，便不会获得赔付。因为智能合约在去中心化的系统架构上运作，合约的全部主要参数都已定好了，例如粮食作物所属地理位置、风险性主要参数及其保险金额，保险会根据形式参数参数值及其天气信息，以确定性方法实行。

1.1去中心化保险优点

将安全与区块链，智能合约紧密结合，为商业保险基本设置完成更新，不但可以解决透光性难题，还可以简单化保险流程。去中心化保险优点主要包含以下几方面：

（1）去中心化：去中心化商业保险根据区块链技术进行去中心化管理和经营，降低中间商，提高工作效率和清晰度。

（2）降低成本：去中心化商业保险能够降低保险公司经营成本，从而减少保费。

（3）高效化：去中心化商业保险能通过智能合约进行自动赔付和高效赔偿，提升赔付高效率。

（4）可以信赖：去中心化商业保险根据区块链技术性实现用户的去中心化存储数据加密，保障保险合约的靠谱安全度。

1.2去中心化保险类型

伴随着区块链和智能合约技术的不断进步，越来越多客户逐渐添加到这些新型行业。因为这一领域还是处于初始阶段，DeFi安全也成了需要解决的问题。2022年安全事故不断增长，总计损失额度做到38亿美金，在其中由合同系统漏洞和项目方行骗导致金额损失极大，总体局势十分严峻。

为了能能够帮助大家降低损失，DeFi 商业保险拓展到八个关键类型：

（1）协议损失商业保险：避免因应用DeFi协议而导致的经济发展损失，通常包括智能合约漏洞检测、智能合约不正确、经济发展设计方案失败和Oracle 常见故障或控制。

（2）稳定币脱锚商业保险：避免因稳定币丧失和目标货币的挂勾而造成的损失

（3）盈利代币商业保险：避免因造成利润的 LP 代币的颜值比较严重偏移其参照贷币的商业价值而导致的损失。

（4）存管账户商业保险：避免存管账户中所持有的数字货币（比如中心化交易所）可能出现的损失，比如偷盗，中止提现等。

（5）桥商业保险：避免使用桥把资金从一个区块链迁移到另一个区块链时导致资金损失。2022年3月23日，因为公钥泄漏造成Ronin Bridge损失了6.24亿美金。

（6）财务审计（智能合约不正确）商业保险：由协议开发者选购，以保障协议免遭审计期间未接收到的系统漏洞产生的影响。审计失败案例：Euler协议因帐户健康体检中的一个系统漏洞损失了1.97亿美金，虽然经过长时间的审批，该缺陷在8个月仍未被发现。

（7）技术专业验证者商业保险：避免技术专业验证者由于在PoS区块链中被减少而导致的资产损失。减少事情包含：认证连接点配置错误、验证器客户端上存在错误或不明难题、因为网络中断等外在因素所导致的关机时间、连接点网络运营商可能存在的软件漏洞的内部运用。

（8）别的订制商业保险：依据消费者的需求量身打造的商业保险。

1.3去中心化商业保险协议链上数据统计分析

如图是DeFi行业商业保险类协议的TVL数据信息。2021年6月13日，商业保险类协议TVL做到较大，为$1.4B，而当时的DeFi 总TVL为$88.13B，比例为1.5%，以后DeFi总TVL不断攀升，但商业保险类TVL却突然下挫，占有率进一步变小。到2022年5月份，DeFi行业处在股市熊市，总TVL降低，到2023年4月18日，商业保险类协议占有率DeFi总TVL为0.72%。

因为区块链销售市场不稳，先前Luna事情造成其高达400亿总市值在几日内归零，FTX爆雷，稳定币脱锚等安全事故造成数字货币总额大幅度出现缩水。因而，投资者必须采取一些方式来尽可能或降低抵挡不确定的风险和损失。如图是2019-2022数据加密总市值与估算的数据加密商业保险容量前后对比，能够看见，数据加密保险市场经营规模还很小，还没得到很好的发展趋势。

（1）Nexus Mutual

Nexus Mutual 是一种去中心化保险替代选择，容许组员添加并分散隐患。VIP可购买确保不同种类的风险保险理财产品。Nexus Mutual 协议是建立在以太币以上，为会员给予买保险、保险投保风险性、评定赔付和创建风险管控业务流程基础设施。加入会员的前提条件是需经过KYC验证并支付0.0020ETH花费。每一个根据会员资格步骤的人都能变成 Nexus Mutual DAO VIP。Nexus Mutual DAO 做为交由互帮互助组织运行——大家可以加、分散隐患可以享受会员特权。组员根据 Nexus Mutual 协议协调统一。VIP可购买确保不同种类的风险保险理财产品。当拥有保险VIP遭到化学物质损失时，他们能够递交理赔并进行理赔评估流程。赔付结论由拥有 NXM 中的一员投票表决。

Nexus Mutual 在所有DeFi商业保险类协议的比重非常大，仅有在牛市时，各商业保险类协议的诞生才使得Nexus Mutual占有率降低到40%上下。截至到现在为止，Nexus Mutual 占比为80%。

下图为2023年周成交量与股票市盈率（总市值/年化利率花费）变化趋势。2023年Nexus Mutual 总成交量达1.15亿美金，均值周成交量为8,278,367美金。今年初股票市盈率为10.65，以后股票市盈率不断增长，到4月17日股票市盈率增长至64.09。

如图是$NXM代币的持有人布局图。该代币如今在以太币里的总供货为6,760,592.83 ，总代币持有者为4080。该代币合约地址拥有的代币总数占代币总数的34.50%，Nexus Mutual占4.55%。由于该协议的互助基金组员早已付了超出1790万美金理赔额度。

（2）Eaze

Ease本名为Armor.Fi，其开发人员曾经是Cover的关键开发者。该协议定位于Nexus Mutual的分销代理，为他们提供流通性，将DeFi商业保险从静态数据商业保险变成可交易的出现。arNXM和arNFT为Ease的两大主营产品。Ease的用户可将于Nexus Mutual选购的保险单折算成arNFT，在二级市场买卖交易。

下图为arNFT的总保费。保险费用主要是由ETH给予，在5月份明显下降，到7月份保险费用降低了72%，后又有所增加。截止于2023年4月19日，总保费为6,461,808美金。

二、去中心化保险营销风险评估

因为去中心化保险市场还很新，欠缺监督和标准，具有被故意运用开展诈保风险。去中心化保险经营风险主要包含以下这些：

（1）虚假广告：一些去中心化保险项目会夸大其词自己的能力和利润，吸引客户参加，但其实是是有风险的。这种做法可能会致使投资人的资产损失。

（2）生产制造安全事故：为了获取保险赔付，一些人要有意生产制造安全事故，以获得不合理权益。这种做法不但对车险公司导致损失，还会对别人的人身安全构成威胁。实例：2020年10月，查获了一起涉及到链上诈保的案子。嫌疑人根据编造交通事故、伪造直接证据等形式，骗领了保险公司赔付。她们还利用区块链技术性隐敝真实身份，增强了违法犯罪难度系数。

（3）伪造直接证据：为了获取保险赔付，一些人要伪造直接证据，蒙骗车险公司。这种做法可能会致使协议利益相关方金钱上的损失，而且会影响到协议的信誉。

（4）人群诈保：一些人要构成诈保犯罪团伙，以犯罪团伙真实身份申请办理商业保险，随后骗领赔付。这种做法会让协议造成极大的经济发展损失，而且会让销售市场信誉度产生影响。

（5）黑客攻击：网络黑客可能运用区块链科技的系统漏洞开展黑客攻击，以获得不合理权益。这种做法可能对去中心化保险市场造成极大的伤害，危害市场稳定性和持续发展。实例：2020年12月，去中心化保险项目 Cover Protocol 遭受黑客入侵，造成约400万美元代币失窃。网络黑客运用了智能合约的系统漏洞，取得成功进攻了这个项目的商业保险池，获得了代币。这起事件导致了市场高度关注，再次提醒了去中心化保险项目应加强安全系数。

安全生产事故会让去中心化保险市场造成极大的伤害，包含：

（1）危害协议方群体利益：链上骗保行为也会导致协议赔偿信用额度提升，进而影响新项目的收益与发展。

（2）危害销售市场信誉度：安全生产事故会伤害去中心化保险市场的信誉度，减少投资人的信任感，进而影响行业的发展。

（3）危害消费者权益：安全生产事故会致车险公司提升审批，从而增加顾客审核费用和经济成本。

现阶段，尽管对于去中心化保险诈保案子攻击事情还很少，但随着去中心化保险市场的高速发展，黑客攻击和诈保案子可能不断增长。因而，去中心化商业保险协议应加强规可靠性和，预防安全事故发生，确保市场稳定性和持续发展。

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