为什么发展中国家的部分人群难以触及银行服务？

答：Libra 白皮书中描述了与普惠金融相关的问题，并声称 Libra 项目可以为其 17 亿无银行账户用户中的大多数人提供金融服务。与无银行账户相关的问题本质上不仅是由技术造成的，也同样取决于各国的社会和政治因素。

发达国家

美国、欧洲和大多数发达经济体拥有便捷高效的支付系统，允许人们实时买卖商品，通过多种支付业务相互汇款。调查显示，在美国，没有银行账户的首要原因被认为是没有足够的资金。另一个常见的原因是对银行机构缺乏信任。

发展中国家

相比于发达国家，发展中国家的人们难以触及银行服务的原因更多样化，受到身份证明文件缺失、支付基础设施不足、收入水平较低、信任机制匮乏等多方面因素影响。

在一些发展中国家，人们无法提供证明其身份的文件证明，导致他们难以获得金融机构的服务。这通常是由于获取公民数据的基础设施不足、缺乏住宅数据、或者出于隐私的担忧（人们可能不信任政府持有他们的个人信息）等因素造成的。

无银行账户的另一个原因来自于人们与银行之间的距离。发展中国家的人口更多依赖于流动资产，但是基础设施的不足以及较低的收入水平限制了他们去银行存款的机会。一方面，一套完善的支付基础设施并不容易建立，尚未在发展中国家完全普及；另一方面，大多数银行机构收取的手续费用对于当地人们而言过于高昂，人们更愿意选择银行账户以外的其他路径转账汇款。通过电信技术的发展和移动银行业务的爆炸性增长，在一些发展中国家，获得银行服务可以通过手机完成。例如，在非洲地区，大部分居民能够连接到移动通信网络，但是仅有少部分人拥有银行账户。手机移动网络的普及和较低的银行渗透率使得非洲人民习惯以移动支付的方式通过手机转账。因此，在传统银行服务体系尚未完善的发展中国家，Libra 仅凭其网络便利性以及低廉的费用成本等优势，有望在发展中国家的支付领域占据一席之地。

此外，对金融机构缺乏信任也是不可忽视的因素之一。因为一些发展中国家的法律制度无法保障产权和合同执行，或者一些国家流通的货币易出现通货膨胀或剧烈波动，导致人们丧失对银行系统的信心，更愿意回避金融服务。例如，这在津巴布韦等曾有过银行倒闭、货币贬值历史的国家较为常见。

来源：区块科技研究与监管