2022年新年伊始，数字人民币试点再迎重大突破，飞入“寻常百姓家”。2022年1月4日，数字人民币App上架各大应用商店”冲上头条热搜，苹果和各大安卓应用商店已经可以看到数字人民币（试点版）App的身影。高频民生应用场景接入下，掀起一波用户体验热潮，多家平台迎来数字人民币钱包用户量的数倍增长。

回顾过往，数字人民币新进展频频出现，尤其是在2021年按下了加速键。如2021 年4月数字人民币产品首次集中亮相；7月官方首次发布研发进程白皮书；9月安全芯片厂商在服贸会齐亮相；超30家银行加入数字人民币体系；北京冬奥试点场景建设进入冲刺阶段……

业内人士分析认为，数字人民币（试点版）APP将带动数字人民币的应用生态、交易规模得到极大提升。数字人民币正继续加速拓展应用场景，深度融入百姓生活。研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。

据官方介绍，数字人民币（试点版）App是中国法定数字货币——数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。开发者为中国人民银行数字货币研究所。数字人民币在试点地区和试点场景开展研发试点，试点客户可注册数字人民币 App。

目前，试点地区主要覆盖深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）；运营机构则包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。

基于此，对零售场景的探索成为数字人民币试点过程中的重要方向。截至2021年10 月8 日，数字人民币试点场景已超过350万个。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾公开表示，截至2021年10月22日，数字人民币个人钱包已开立1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。约155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个领域。

那么，数字人民币跨境流动的现实动因是什么？在笔者看来，数字人民币已在国内试点，跨境流动亦是必然趋势。与传统货币相比，数字人民币不仅具有安全、效率和成本优势，能够优化货币管理，还能够推动人民币国际化和建立更加公平的国际货币体系。

数字人民币被认为是一种无风险货币，可以提供更具弹性、创新性和竞争性的支付系统。我国央行从2014年就开始了对数字人民币的研究，我国即数字人民币以“一币二库三中心”为核心要素、沿用“央行-商业银行”二元体系。尽管尚处于国内试点阶段，但这绝非最终目标，数字人民币的跨境应用才是其发展方向。从实践来看，我国正在推动数字人民币国际流通。

金融市场的运行始终围绕着安全、效率和成本三大目标，然而传统货币跨境流动在安全、效率和成本上均存在缺陷，这三大目标构成了不可能三角。数字人民币则有潜力解决这一问题，并有助于货币的管理和监管。传统的跨境支付结算以美元为核心、以代理银行为主要模式，并依靠SWIFT和纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）运转，存在着诸多缺陷。

数字人民币作为一种全新的货币形态能够系统解决上述问题。数字人民币以分布式记账技术为核心，各商业银行作为分布式账本中的参与节点，在交易时可无需经过其他代理银行，直接将数字货币嵌入智能合约中来实现货币实时对付，并且数字人民币每一笔资金都具有“唯一性”，交易完成后即被记入分布式账本。

数字人民币具有如下优势：第一，安全性提升。就数字人民币发行和回笼而言，通过电子传送运输货币，云计算空间保存货币能够极大提高货币发行和回笼的安全程度。就货币跨境交易结算而言，数字人民币可以实现货币对付，不存在结算风险。并且，数字人民币去中心化、全网记账、分布式特点可天然地抵御黑客攻击，并有助于限制数据操纵和消除单点故障，从而使金融系统更加稳定。

第二，成本降低、效率提高。代理银行的退出意味着商业银行间的运营成本、合规成本、对账成本降低，资金结算时间也能够明显缩短。货币数字化能够降低现金的印刷、保管和分配等成本。第三，数字人民币有助于货币的管理和监管。数字人民币独一无二的编码可准确溯源货币交易记录，这既有助于央行通过穿透式监管强化货币流通监管，打击货币犯罪，也有助于提高央行宏观审慎管理和微观金融监管能力以及在国际合作中的跨境资本流动管理水平。

目前，人民币虽已成为国际结算中第五大支付货币，但与排名第一的美元占比相差20倍左右，与排名第四位的日元占比相差1倍左右。为提升人民币国际地位，人民币需在境外流通并成为国际上普遍认可的计价、结算及储备货币，而数字人民币有助于这一目标的实现。

一方面，货币的竞争力强烈地受到经济因素影响，主要表现为受人们对货币未来价值的信心、货币交易流动性和币值稳定性、货币的交易网络的影响。依靠技术驱动的数字人民币能够提升人民币的国际竞争力。首先，凭借安全、高效和成本优势扩大使用范围、提高国际信用；

其次，数字人民币能够增强央行对货币流通监管的有效性；复次，流动性更强、币值更稳定；同时，作为更加便利的支付手段，数字人民币将和银行存款频繁兑换，这能够在一定程度上降低商业银行的货币乘数，从而有助于保持人民币币值稳定。

不仅如此，凭借数字人民币系统具有的先进检测功能，央行可以开发出人民币汇率风险预警系统，并提前制定出应对方案，阻止人民币币值波动。最后，货币交易网络更强大。通过分布式账本，数字人民币能够健全人民币登记、托管、交易、支付、清算和结算等系统功能，将人民币交易系统的报价、成交、清算以及交易信息发布等功能延伸到各国的金融机构，加快形成支持多币种结算清算的人民币全球化支付体系。并且，这种分布式记账技术具有更强的系统恢复能力，有助于形成更加稳定、兼容和抗攻击性更强的货币交易系统。

另一方面，数字人民币跨境流动能够增强我国在数字人民币领域的领导力和话语权，制定有利于人民币国际化的规则和标准。在信息技术领域，谁掌握标准和规则，谁就掌握了话语权。数字货币以信息技术为基础，率先制定全球流通的CBDC的标准和交易规则，并赢得世界大多数国家的认可是在数字人民币竞争中占据优势地位的重要因素。

目前全球110多个国家不同程度上开展了央行数字货币（CBDC）相关工作。数字人民币有助于我国提升在国际数字货币体系建设过程中的参与度与话语权，甚至主导全球数字货币标准的建设过程和标准制定。借助规则和标准制定的主导权，人民币的国际化和成为国际货币的道路将更加顺畅。

世界上很多国家一直在寻求建立脱离美元控制的公平而稳定国际货币体系，CBDC 恰好能提供这样的契机。公平稳定的国际货币体系应该是在多方参与和决策下权责统一、汇率稳定、国际储备量适宜的体系。

分布式记账技术凭借开放性、账户系统和数据库系统共享的特征以及分布式数据存储和分散化交易的优势，通过央行间设立的CBDC联盟进行跨境发行和跨境流通，能够建立起一个全球统一的货币交易结算网络，从而有助于建立公平稳定的国际货币体系。

我国是贸易大国和全球经济的重要参与者和建设者，数字人民币也是全球CBDC的重要一极并处于全球领先地位，因而促进数字人民币跨境流动必然有助于建立更加公平稳定的国际货币体系。

数字人民币有着更多与区块链、大数据等新型技术协同增效的机会，交易记录全透明、可溯源，不仅能够带来支付系统的良好生态，还能够规避第三方机构的经营风险、资金风险、隐私泄漏风险，从根源上解决支付安全问题。

一体化数字艺术品（IDA）给我们提供了一个数字人民币跨境流动、与区块链技术融合的典型样板，通过探索中国数字化文化产品在海外产生新收入的方式，形成数字化开发——全球收入——反哺文物保护、艺术品扶持，逐步形成国家投入为主，市场投入为辅的良性商业循环。

笔者了解到，2021年7月份，央行发布数字人民币白皮书，明确提出数字人民币是国家法定货币，将继续稳妥推进数字人民币研发试点。根据国家政策及数字经济发展需求，一体化数字艺术品（简称IDA）不久前完成与数字人民币系统的对接上线。

在依法合规、安全便捷、开放包容的原则上，数字人民币的设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

IDA作品在中国香港通过中国数字资产结算有限公司完成资产全球结算，稳步推进与数字人民币系统的对接上线，丰富数字人民币跨境兑换、流通、结算的场景，扩充数字人民币的使用范围，有助于提高人民币的国际价值。

可以想象，数字人民币的推广是数字中国繁荣发展的生动注脚，也是一个更加多元、普适人性化支付环境的应有之义。更便捷的支付方式、更多元的支付场景、更广泛的使用人群，试点地区范围将持续扩容，场景类型将更加丰富，相关生态将更加完善，使得数字人民币能够做到真正“改变生活”，一个高度人性化的支付环境即将到来。