把新科技覆盖在原有的基础结构上的做法，在科技典范转移的历史上不是什么新鲜事，制造业用了40年的时间才从蒸汽动力影响商业化的电力设备，而且在工厂负责人新更换全部设备以前，通常可以看见两种类型的机器同步开工的画面。

在这种过渡时期，生产力实际上的确会有所衰退，这种问题在金融体系里面会变得更为复杂，因为我们看不到从一种技术转换到另外一种技术的明确分别。

现在的银行有些技术已经有好几百年的历史，在现代社会的眼里自然显得有些格格不入，一部分的原因可以归咎于金融体系独占的本质，诺贝尔经济学家得主约瑟夫史蒂格利茨在回顾时公开指责银行从业者穷尽一切，可能用尽一切办法去提高交易成本，他认为基本商业与服务的零售价格其实花不了多少钱，接着她大声质问银行从业者从中收取了多少费用呢。这个成交价格的1%-3%，甚至更多庞大的资本规模琐碎的法令规章，加上特区的营业执照，这些都让银行从业者可以周游列国，一路肆无忌惮的榨取利润。

在美国，这种情况尤为严重，获利的金额大多是几十亿美元。历史上，大型集中的中介机构总能够拥有多到数不完的机会，包括传统银行、信用卡公司、投资银行、股票市场、期货结算所、汇款服务公司、保险从业者、证券法务机构、中央银行、资产管理公司、会计公司、企业顾问公司和大宗商品的期货商。

公司和政府单位共同构成这个庞然大物，使得金融体系里面运转强有力的中介机构，统筹分配资金与影响力，寻求垄断的经济地位，同时也降低效率，增加成本。

并且从业者本身带来不成比例的收益，获得垄断地位以后呢，很多主事者就懒得花心思改善产品，提升效率，不把提升消费体验当成一回事儿，自然也不会把下一代的福祉放在心上。


                                                                                         来源：香港国际新经济研究院