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区块链与农地信用评估

摘要:农地抵押贷款亟需一个可靠易用的农地信用评估体系。

2015年8月,国务院发布《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,规定农民可以将其承包的农用地土地经营权抵押给银行直接变现。但是这一政策在具体实施过程中仍然遇到了很多困难,在实际操作中,金融机构对土地经营权抵押缺乏针对性的,有效性的风控体系,导致贷款违约率居高不下。因此,农地抵押贷款亟需一个可靠易用的农地信用评估体系。

农地信用评估风控难题

2020年,新版《土地管理法》开始正式施行,在国家大力促进包括农地抵押贷款在内的“两权贷款”的背景下,农地信用与价值评估将在保护交易双方的合法利益中起到巨大作用,这就对农地信用与价值评估提出了更高的要求。尽管如此,在实际操作中,农地信用与价值评估往往还面临以下问题:

(1)农村金融机构往往实行贷款终身负责制,由基层信贷员来负责贷款的整个审核与发放流程。一方面,基层信贷员对于农户的具体情况更为了解,但是另一方面,这一机制也容易造成信贷员的主观化判断,甚至产生利益挂钩,影响贷款风险的控制,也难以控制监督贷款的资金用途。

(2)土地的价值难以进行精准的评估,或是评估需要消耗高昂的成本。尤其是如果用于农业用途,很难预计土地的产出价值。但是这部分指标在整个评估指标体系中又占有很大的权重,这无疑将严重影响整个评估体系的准确性。

金融机构

区块链助力农地信用评估

农地抵押贷款实际上是一个供应链金融问题。而供应链与金融都是区块链较为成熟和完善的应用场景,区块链技术可以在其中发挥重要的作用。

(1)金融机构缺乏对农地抵押贷款的风控体系,风控成本高。区块链技术可以消除信息不对称,将农户数据真实、低成本地传递给金融机构,从而降低风控成本,让更多符合风控要求的农户能够顺利获得贷款,增加金融机构业务收入的同时,降低贷款的违约率。

(2)在农地交易、征地补偿等场景中,通过区块链系统为农地估值提供精确、全面、可信任的数据,将非常有利于土地价值的精准评估,一方面有利于节省交易成本,另一方面也能够有力地保护农民的切身利益。

(3)这一应用还可以与区块链农产品溯源系统相结合。溯源信息中涉及到的大量详细的农产品种植详细信息,可以用于控制贷款资金用途和土地价值评估;而农地信用评估数据也可以加入到区块链溯源体系中,消费者可以查看农户、企业等的历史真实信用记录。从而从消费端倒逼农户与企业规范自己的农产品种植和生产,保障消费者的权益。

金融机构

目前,区块链技术已经可以在众多领域得到应用,而在农地评估领域,区块链有着较好的结合度,可以起到关键作用,并与溯源体系结合,对消费者的食品安全、农户的融资需求等都起到巨大的积极作用,真正做到区块链技术脱虚向实,为产业经济的发展而服务。

来源:锐金融

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