突如其来的疫情，在促成线上消费爆发增长的同时，也给线下各个业态带来冲击。特殊时期，于小微商家而言，如何让消费者足不出户完成物资补给 ? 在必须走出家门消费时如何最大程度保证安全 ? 如何稳住现金流并快速挽回闭店的损失 ? 线下业态正在试图利用数字化手段完成“自救”。

业内共识在于，某种商业模式一旦被接受为行为习惯，其路径依赖就会越来越“锁定”，反而会成长为决定未来走向的关键因素。而此次疫情带来的模式切换，或为 A(AI，人工智能)、B(BLOCK-CHAIN，区块链)、C(CLOUD，云计算)、D(BIG-DATA，大数据)、5G 等新型技术应用带来历史性转折。

小微线上信贷大练兵

线下商业特别是餐饮类小微企业的现金流保卫战正在成为一线抗疫外的平行战役。特殊时期，如何进行全线上化、快速的审核授信，成为检验金融科技技术“成色”的练兵场。

在北京金融科技研究院风险治理实验室主任车宁看来，不同于线上化、数字化、标准化的消费信贷，小微企业贷款整体上仍无法摆脱线下作业环节，而疫情的发生使得客户拓展、尽调等工作开展受到阻碍。

记者注意到，平台型互联网企业由于对生态数据和商家经营情况有更密切了解，其创新金融工具针对小微企业定向资金扶持，在申请和授信速度上已显现优势。

据一家与金融科技公司合作“联合贷款”的股份行人士透露 , 此次针对受疫情冲击的小微企业授信，突破了以往信用类贷款对贷款主体准入严格、调查时间长、审批时间长 (约一个月) 的问题。

湖北襄阳经营海鲜餐厅的老板胡子年 (化名) 刚刚经历了一场现金流的“过山车”。1 月 24 日，受疫情影响，除政府指定的商超和药店外，襄阳其余店铺已经全部停业。其面临的是每月房租、水电、员工薪资等近 10 万元的固定支出。以胡子年的经营规模很难从银行直接得到贷款，但由于其餐厅是美团商户、日常交易流水经营数据清晰，加之授信方对湖北的定向政策倾斜，胡子年只花了几分钟线上申请，即得到了 14 万元贷款。

上述贷款则是以“联合贷款”形式发出——金融科技公司负责提供平台商户的融资信息，银行按照属地原则进行就近客户营销和授信支持。美团金融方面向记者透露，将与十余家银行通过该形式，在常规定价下调 30% 的利率，针对餐饮等本地生活商户提供不少于 100 亿元额度的优惠贷款。截至 2 月 12 日，该扶持贷款面向湖北商户的贷款授信额度已超 5000 万元。

此外，以小微商户和“路边摊”为主要服务重点的金融科技机构在此次疫情中也反应迅速。据蚂蚁金服方面透露，旗下网商银行目前已针对 150 万湖北小店和正在抗击疫情的 30 万医药类小店，为防止其资金链断裂“突然死亡”，提出不抽贷、不断贷并对利息下调 20%。此外，平台型企业也更侧重“全生态造血”，比如受疫情冲击的小店除了领取网商银行的利息减免，也可以领取由支付宝赠送的专属保险，实现在线进货、在线招人等，尽快恢复经营生产。

移动支付驱动“无接触”商业崛起

没有店员、没有收银员，买完东西扫码付钱即可带走，自助收银后也不会产生小票，尽最大可能减少了人员接触。近期，和武汉火神山医院同样频上头条的还有该医院中的“无接触收银超市”。疫情的蔓延，为零售业带来冲击的同时，也撕开了新运营模式的市场空间。

《中国经营报》记者注意到，为加强在商品销售环节疫情防控，在近期商务部、国家卫健委联合印发《零售、餐饮企业在新型冠状病毒流行期间经营服务防控指南》中，特别提到了建议用刷卡支付和各种移动支付方式取代现金支付。这也促使“无接触服务”受到线下商业追捧。这背后，则受益于近年来移动支付和一系列技术解决方案的成熟。

以餐饮领域为例，目前支付宝、微信支付、美团收银均已推出通过“无接触”的点餐服务方案。支付宝和网商银行日前公布的数据显示，小店思路活跃，开通的外卖小店中，外卖生意占比从 49% 提升至 61%，消费者无法“到店”，他们就送货“到家”，甚至有的小店采取“闭门营业”。

在酒店住宿行业，据微信支付方面透露，目前已经联动部分商户开启“智能化线上化的无接触酒店服务”，通过小程序远程办理入住，或者客房内在线点餐和机器人送物品，尽可能减少面对面接触，降低病毒传播和交叉感染的风险。

而在人员密集的超市场景，尽量缩短收银环节的接触则是商家和消费者的一致诉求。据京东数科方面透露，目前已经在疫情较为严重的湖北、安徽、浙江等 5 个省份的 200 多家超市商户，铺设了 700 多台无接触自助收银机。有业内人告诉记者，无接触自助收银机对缓解超市面临的销售骤降、库存积压、房租人工高等经营压力，在疫情防范可控的前提下实现销售，同时可以与零售 ERP 无缝对接，实时商品库存查询，减少人工运营，弥补此前暂停营业带来的经济损失。

AI 助攻养殖业突围战

值得注意的是，数字化“战疫”不仅为都市生活圈正常运转提出多项解决方案，随着近年来数字技术在多产业的渗透，农村地区也正在寻求科技手段保障特殊情况下的生产交易。

记者了解到，由于疫情防控正处于关键阶段，为避免人群聚集，全国已经暂停活禽交易，这也让禽苗市场场内交易陷于停滞状态，给孵抱育雏户和养殖户等养殖业造成了不小影响。广汉三星堆镇红星村 7 社养殖户刘先生春节期间一直在发愁，“交易停滞了，禽苗无法正常供应，后面的养殖计划都会受到波及”。

位于广汉市的西南禽苗交易市场，是西南片区最大的禽苗交易专业市场，承担着德阳市乃至西南地区鸡、鸭、鹅苗的大宗交易。2019 年数据显示，该市场每逢双日交易，2019 年禽苗交易量约 4000 万羽，其中省内交易量 1600 万余羽，省外交易量 2400 万余羽，平时来此参加交易的孵化场、育雏户 500 余户，相关从业人员 2000 余人。

如何在疫情防控期间尽量减少育雏户和养殖户等养殖业的损失，保障禽苗正常交易，确保疫情过后养殖业能迅速恢复正常，无疑是抗“疫”战下的养殖业突围战。

在此背景下，广汉市政府求助于科技企业希望解决养殖户的困境。接到求助后，京东城市团队通过其数字科技能力在 4 天内为广汉搭建了“西南禽苗交易信息平台”，并配置了专业的客服人员。

据广汉市农业农村局局长刘刚介绍 , 该平台属于禽苗交易信息发布、信息推送系统，可以帮助中小企业动态、实时匹配禽苗供需信息，具体产品交易方式和地点由买卖双方协商后点对点进行。“平台通过链接的方式进入使用，链接在禽苗相关行业微信群发，用线上的方式实现禽苗卖得出、买得到、养殖不断档，一定程度上减少了线下人群聚集及禽类感染的可能性。”

目前，西南禽苗交易信息平台运营状况良好，已有 500 余户育雏户、孵化场、经销商加入到平台交易中来。此外，据记者了解，为了确保疫情过后农业生产生活的快速恢复和正常开展，近期京东数科已经开始在广汉市部署全国首个“现代农业操作系统”，依托时空数据引擎、基于联邦学习的数字网关技术、模块化时空 AI 算法，帮助广汉市构建起现代化智能农业的数字底座。

来源：玖富研究院