什么是金融？

“金融”一词源于明治维新（1868年）后的日本， 20世纪初从日本传入中国。

“金融”原意“金钱融通”，指资金在社会上的流通，后来意义得到扩展，表示与货币、信用有关的交易和经济活动。

翻译成“金融”其实还有个原因：黄金曾是国际贸易中唯一的媒介，价值与财富是以黄金为依据和标准。因此当时人们在制作标准金条时，需要将黄金融化成型，故称“金融”。

金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，简单地讲，金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。而从事金融活动的机构主要有银行、保险、证券、信托、金融租赁等。

我国金融体系框架及存在的主要问题

我国当前的金融体系是建立在三个基本制度框架之上的：

一是依赖法律条文存在的商业信任，即政策导向；

二是由独立第三方作为信用中介来保障实现资产转移交易；

三是由集中式清算机构为中心，处理完成的交易结算和清算。

基于此，也引申出来四个方面的问题：

1、诚信体系和信任机制问题

传统金融必须有严格的交易记录来累积信用，没有交易记录很难实现融资或贷款，因为没有技术手段确保双方交易安全。

2、交易结算的时间较长

传统金融交易时间不断提速，但结算时间仍比较长，尤其是跨境交易，往往不能即时到达。

3、中介服务成本高。

传统金融交易体系重要收入来源是依靠收取交易手续费或者贷款利息；在跨境交易中，更得付出汇率成本。

4、安全性欠佳

传统金融人为参与环节多，意味着人为错漏发生机率也更高，面对这一系列问题，金融机构其实也一直在寻求解决之道。很多大型银行已经在探索大数据、人工智能以及区块链了，而且危机意识非常强！

说到金融，不得不再谈谈现在大火的区块链，笔者认为区块链为金融而生，为金融所用，二者具有极高的匹配性。让我们来一起看看区块链和金融那些事儿！

区块链在金融领域的创新和应用探索

1、数字货币

比特币是目前区块链技术最广泛、最成功的运用，在比特币基础上，又衍生出了大量其他种类的去中心化数字货币。比特币的崛起颠覆了人类对货币的概念，它和数字货币的出现与扩展正在改变人类使用货币的方式。

2015 年厄瓜多尔率先推出国家版数字货币，不但能减少发行成本及增加便利性，还能让偏远地区无法拥有银行资源的民众也能通过数字化平台，获得金融服务。

突尼斯也根据区块链的技术发行国家版数字货币，除了让国民通过数字货币买卖商品，还能缴付水电费账单等，结合区块链分布式账本的概念，将交易纪录记载于区块链中，方便管理。 

2、支付清算

现阶段商业贸易的交易支付、清算都要借助银行体系。这种传统的通过银行方式进行的交易要经过开户行、对手行、清算组织、境外银行（代理行或本行境外分支机构）等多个组织及较为繁冗的处理流程。导致整个过程花费时间较长、使用成本较高。

与传统支付体系相比，区块链支付可以为交易双方直接进行端到端支付，不涉及中间机构，在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善。尤其是跨境支付方面，如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易系统，可为用户提供全球范围的跨境、任意币种的实时支付清算服务，跨境支付将会变得便捷和低廉。

3、数字票据

目前，国际区块链联盟 R3CEV 联合以太坊、微软共同研发了一套基于区块链技术的商业票据交易系统，与现有电子票据体系的技术支撑架构完全不同，该种类数字票据可在具备目前电子票据的所有功能和优点的基础上，进一步融合区块链技术的优势，成为了一种更安全、更智能、更便捷的票据形态。

数字票据主要具有以下核心优势：

一是可实现票据价值传递的去中心化。在传统票据交易中，往往需要由票据交易中心进行交易信息的转发和管理；而借助区块链技术，则可实现点对点交易，有效去除票据交易中心角色。

二是能够有效防范票据市场风险。区块链由于具有不可篡改的时间戳和全网公开的特性，一旦交易完成，将不会存在赖账现象，从而避免了纸票“一票多卖”、电票打款背书不同步的问题。

三是系统的搭建、维护及数据存储可以大大降低成本。采用区块链技术框架不需要中心服务器，可以节省系统开发、接人及后期维护的成本，并且大大减少了系统中心化带来的运营风险和操作风险。

4、银行征信管理

目前，商业银行信贷业务的开展，无论是针对企业还是个人，最基础的考虑因素都是借款主体本身所具备的金融信用。商业银行将每个借款主体的信用信息及还款情况上传至央行的征信中心，需要查询时，在客户授权的前提下，再从央行征信中心下载信息以供参考。

这其中存在信息不完整、数据更新不及时、效率较低、使用成本高等问题。在征信领域，区块链的优势在于可依靠程序算法自动记录信用相关信息，并存储在区块链网络的每一台计算机上，信息透明、不可篡改、使用成本低。商业银行可以用加密的形式存储并共享客户在本机构的信用信息，客户申请贷款时，贷款机构在获得授权后可通过直接调取区块链的相应信息数据直接完成征信，而不必再到央行申请征信信息查询。

5、权益证明和交易所证券交易

在区块链系统中，交易信息具有不可篡改性。该属性可充分应用于对权益的所有者进行确权。可适用于房产所有权、车辆所有权、股权交易等场景。其中，股权证明是目前尝试应用最多的领域：股权所有者凭借私钥，可证明对该股权的所有权，股权转让时通过区块链系统转让给下家，产权明晰、记录明确、整个过程也无需第三方的参与。

在所有交易所中，纳斯达克证券交易所表现最为激进。其目前已正式上线了 FLinq 区块链私募证券交易平台，可以为使用者提供管理估值的仪表盘、权益变化时间轴示意图、投资者个人股权证明等功能，使发行公司和投资者能更好地跟踪和管理证券信息。此外，纽交所、澳洲交易所、韩国交易所也在积极推进区块链技术的探索与实践。

6、保险管理

随着区块链技术的发展，未来关于个人的健康状况、发生事故记录等信息可能会上传至区块链中，使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险；而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。

目前，英国的区块链初创公司 Edgelogic 正与 Aviva 保险公司进行合作，共同探索对珍贵宝石提供基于区块链技术的保险服务。

7、金融审计

由于区块链技术能够保证所有数据的完整性、永久性和不可更改性，因而可有效解决审计行业在交易取证、追踪、关联、回溯等方面的难点和痛点。

德勤公司从 2014 年起成立了专门的团队对区块链技术在审计方面的应用进行研究，目前已与部分商业银行、企业合作，成功创建了区块链应用实验性解决方案。其开发的 Rubix 平台，允许客户基于区块链的基础设施创建各种审计应用。

8、客户征信

区块链的技术特性可以改变现有的征信体系，在银行进行“认识你的客户”(KYC)时，将不良纪录客户的数据储存在区块链中。客户信息及交易记录不仅可以随时更新，同时，在客户信息保护法规的框架下，如果能实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联共享，银行之间能省去许多 KYC 的重复工作。银行也可以通过分析和监测在共享的分布式帐本内客户交易行为的异常状态，及时发现并消除欺诈行为。

9、跨境支付与结算

跨境汇款与结算的方式日趋复杂，每一笔汇款所需的中间环节不但费时，而且需要支付大量的手续费，其成本和效率成为跨境汇款的瓶颈所在。

区块链将可摒弃中转银行的角色，实现点到点快速且成本低廉的跨境支付。不但可以全天候支付、实时到账、提现简便及没有隐形成本，也有助于降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的及时性、便捷性需求。

10、证券发行与交易

证券的发行与交易的流程手续繁杂且效率低下。一般公司的证券发行，必须先找到一家券商，公司与证券发行中介机构签订委托募集合同，完成繁琐的申请流程后，才能寻求投资者认购。

区块链技术使得金融交易市场的参与者享用平等的数据来源，让交易流程更加公开、透明、有效率。通过共享的网络系统参与证券交易，使得原本高度依赖中介的传统交易模式变为分散的平面网络交易模式。

这种革命性交易模式在西方金融市场的实践中已经显现出三大优势：首先，能大幅度减少了证券交易成本，其次，有利于证券发行者更快速清晰地了解股权结构，提升商业决策效率，第三，减少了交易的风险，提高了交易的效率和可控性。

在国家监管之下，区块链在供应链金融、跨境支付、资产证券化、票据、征信及风险管理等领域中的应用开始呈现出百花齐放的局面。通过解决信息不对称、中介机构的中心化以及“信息孤岛”等问题，区块链可大大提高传统金融业务的广度、深度及效率，并因信息及成本问题的解决，在传统金融业务的内部或边际上，开始出现一些新的业务类别。可以说，区块链正在深刻地影响着金融业务的演化。

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来源：链指南