区块链技术的核心是分布式记账 + 加密算法 + 智能合约 。

光大银行数字金融部总经理杨兵兵在最近接受采访时曾说：区块链虽然叫链，但区块链的每项底层技术都和数据有很大关系，比如它的分布式结构，是数据的生成和更新，它的加密算法是数据保密和传输的机制，它的智能合约，是做数据的使用，它的每项底层技术都和数据息息相关的。

而那我们熟悉的银行， 它的核心工作是账务管理 + 客户信息管理 ，看出来没？ 银行和区块链两者存储管理的主要对象均是数据，保证数据资产安全可靠转移它们的任务。

所以，从以上这个角度来看，区块链和金融业确实是天然契合的，然而， 分布式记账对银行的冲击，绝不仅是在数据存储处理层面生产效率的提升，而是对整个银行生产关系的变革， 为什么这么说？

我们知道，银行最重要的就是它的记账体系，是一个基于中央化账本的管理体制，客户的账务信息记录存储在这个中央化的大账本上，即使客户具有密码、指纹识别等安全验证机制，但 中央化账本的管理者，往往具有一定的修改权 ；这也就是为什么我们会看到某城商行行长将客户账上1000万转到自己账户上，然后逃之夭夭的情况出现，这是中心化银行一直存在而又无法解决的隐患。

而若将分布式记账应用到银行， 将会把这种千百年来延续下来的中心化记账模式，改变为分散账，改成一个人人可以参与记账 ，大家共同参与见证上链数据，上链数据几乎没有办法篡改的机制，这对民众来说是一个更为安全的乐于接受的记账体系。

然而，这样一套体系，对传统银行来说改变太大了， 现有银行庞大的科技力量，所开发维护的的功能繁杂的 IT 系统就用来做中央记账、客户管理的，若用分布式记账来做，记账系统变成了分散化，那意味着连银行最底层的科技支撑、 IT 系统、组织机构都要推倒重来。

这对银行来说，绝不是汽车代替马车、电灯代替油灯的生产力的变化，而 是一种新规则的重塑，一种更加民主，有民众参与的银行体制关系的重构，是一种彻底的革命。

当然，这个变革过程不是一蹴而就的，而是需要一步步去实现，现在很多银行也意识到了这个的发展方向，正快马加鞭的研究、布局相关的区块链产品。当前可以看到的， 最先冲击对象应该是传统的清算中心， 这可以从清算中心的运行逻辑及当前各银行正这方面的尝试可见窥见一斑。

银行业务，从系统应用的角度划分，大致分为支付结算类的和清算类，其中清算类往往涉及两个或更多的独立的经济体或金融机构之间的清算，多个独立机构或经济体，常规意义上来说并不拥有统一且迅捷的公共清算服务提供方，无法达到资金在不同金融机构间分钟级或更短时间级别划转的速度。

以采用国际通用标准的---环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）制式报文的跨境资金支付为例，目前从一笔汇款发出，到最终解付的时间，很少能低于1个工作日的。

 以以境内跨机构清算为例，处理一笔信用卡业务，需要经常使用的清算渠道涉及人行大小额、银联、网联、卡组织等近10个。

显然，这种处理时间长，涉及节点多的支付清算领域，将具有被去中心的优势，因分布式记账的去中心化，实则是多中心，参与的中心越多，中心化的程度就越高， 传统的转接清算是一个多方联动的过程，将多方组织起来就是一个天然的去中心体制，即联盟链。

同时， 交易双方在分布式去中心化的共享账本中同步完成记账 ， 对于银行而言，交易的授权和清算几乎同步完成， 对于客户而言，效率大幅提升，现有的支付清算业务必将会因这一项技术的应用发生根本性的改变。

银行同胞们也意识到了这点，当前，已有一些清算组织开始了分布式记账业务试点；如 VISA 和 SWIFT ，就已经尝试利用区块技术构建联盟链的底层架构，并将现有支付流程移植到该链上。

 小结： 看似不可动摇的银行业， 在从清算领域进行一点点的渗透 ，谁的步伐慢，谁就有可能被淘汰， 区块链分布式记账思想已深入民心，在未来几年一定会有大量的金融规则被重塑 ，银行也将会以一崭新的模样呈现给我们。

来源：币迷