保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少 数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为，其重要意 义在于个体的集合与协同，实现基于市场机制的社会互助。

近年来，全球保险行业呈现一派欣欣向荣的景象。其中中国保险行业在近十年来发 展迅速，原保费收入实现近2.5倍的增长，2018年达到3.8万亿元，同比增长3. 92* 其中，产险公司原保险保费收入11755.69亿元，同比增长11. 52%；人身险公司原保险 保费收入26260. 87亿元，同比增长0. 85%。

国内经过多年粗放型的发展和无序的市场竞争，传统保险公司面临的经营问题日 益凸显。保险欺诈频发、信息割裂、管理费用成本高昂等难题导致众多保险公司承保亏 损、经营困难。

首先具体描述当前保险行业存在的，涉及到信任与协作的相关痛点：

1） 保险欺诈横行。一些投保人或被保险人通过不道德手段，购买保险并获取额外 利益。保险欺诈的表现形式包括投保人未如实告知、虚构或伪造索赔金额、故意夸大索 < 赔金额、重复索赔等。这里也存在保险行业里一直难以解决的“唯一性难题”，比如养 老金冒领等。

2） 传统风险管控方式的无力。面对上述多样化的欺诈手段，保险公司应对策略比 较单一，大部分保险公司主要依赖查勘、定损、核保、核赔人员的主动发现来识别风险。 不仅产生了较大的人力物力成本，还可能引发人为的欺诈渗漏风险。

3） 数据质量不足、数据孤岛问题严重。首先一些保险企业自身获取客户相关数据 时就存在获取手段单一、不规范等问题，导致数据的不可靠。其次，各个保险公司之间， 行业协会与险企之间的数据也往往难以打通。

从某种意义来说，现代保险机制将个体与集合协同在一起，在达成一种集体共识下， 公平公正地管理保险基金，以承担少数不幸成员的损失。这种共识与区块链的全网共识存在相近的“社会性”特征。那么，区块链技术在保险领域里，具体发挥什么样的价值？

改变传统数据共享方式。构建保险行业的数据共享区块链平台，比如在车险业务场 景下，相关的保险公司、整车厂、维修厂、零配件供应商、交管局等各方成为节点，以 响应式数据整合的方式为各数据需求方输送可靠的数据。

有效防止数据被篡改与造假。区块链的多方数字签名、交叉验证，再结合运用物联网等相关技术，有效解決数据的可信上链问题。且数据上链后对应唯一时间戳实现次序 分明，以分布式账本存储实现不可篡改，有效的解决了保险领域中对于保险事件时空管理唯一性的认定问题。

智能合约大幅提高业务效率。过去需要人力判定与执行的许多业务，如果其判定逻辑可以代码实现，就可交由程序执行。不单大幅提高了效率，还确保了合同执行的刚性， 提高用户的信任度。一个简单的例子是航空保险，智能合约可依据空中交通管制数据库，在航班取消或延误时自动进行赔付。

文章作者：区块链大咖说