融资难、融资贵、融资慢一直制约着中小企业转型发展，而祺鲲科技上线的”中小企业区块链融资平台”，以技术“锁定真实现金流”为中小企业提供无抵押无担保的贷款服务，并在近日完成首单落地。创新的金融模式引起了《人民日报》的关注，并分别在 2019 年 8 月 12 日《人民日报海外版》刊登报道《“金融”+科技“助力中小企业融资》、2019 年 7 月 24 日人民日报海外网刊登题为《 中小企业融资难题待解 看区块链如何跨界“赋能”》的深度报道。

长期以来，融资难、融资贵、融资慢一直制约着中小企业转型发展，伴随着央行、银保监会等相关部门的政策落地，科技进步也让中小企业融资迎来新兴曙光。7 月 23 日，“中小企业区块链融资平台”研讨会召集了数十位中小企业主、金融机构债券发行负责人等，共同期待新兴网络技术区块链将与中小企业融资碰撞出怎样的火花。

会上，致力于搭建中小企业区块链融资平台的上海祺鲲科技有限公司中国区业务副总裁王佳宜介绍：“银行针对中小企业贷款风险偏好较弱，很大原因是来源于信息不对称。而通过区块链技术捕捉企业业务和现金流，并实时监控，能够帮助中小企业以真实的应收账款数据为依据，获得无担保、无抵押贷款。”

困局难破

融 资 信 任 核 验 受 限

上海玉泰航空票务服务有限公司是一家成立于 2003 年的境内外机票代理公司，全年业务总额目前达到 3 亿左右，但由于固定资产少、信息不透明等原因，无法进入主体评级体系获取担保，依然面临着现有资本市场金融机构不愿放贷的现实困境。

玉泰航服创始人葛峥豪坦言：“移动互联平台普及以来，票代行业利润逐步下滑，但交易量逐渐放大，资金缺口急需扶持。而行业结算周期波动较大，交易信息纷繁复杂，常规融资方式对我们并不是很友好。”

究其背后原因，中小企业信用缺失度较高造成银行风控难度大、成本高，导致银行对于中小企业贷款十分谨慎。恒丰银行北京分行贸易金融部负责人介绍：“传统银行发展模式，对客户授信主要基于对报表、经营数据等信息的人工采集，且人工成本很高，鉴于此银行更倾向于追逐核心企业大客户。”

除了银行和企业之间信息不对称，一些中小企业也存在短板，例如，财务管理、人事系统、经营情况混乱等。恒丰银行北京分行公司业务相关负责人笑称：“玉泰航服这样拥有良好现金流，但是轻资产的企业，对于我们来说，就像吃螃蟹一样，看着有肉，不知道怎么吃。”

像玉泰航服这样面临困境的中小企业不在少数。2018 年，世界银行、中小企业金融论坛、国际金融公司联合发布的报告显示，中国中小企业数量达到 5600 万户，潜在融资需求达 29 万亿元左右，其中 41% 的中小微企业存在信贷困难，迫切需要金融机构提供支持。

科技赋能

区 块 链 为 融 资 加 码

作为中国经济和社会发展的重要力量，中小企业在创造就业、技术创新、经济发展等多方面具有不可替代的支撑作用。近日，央行、银监会等部门联合发布的《中国小微企业金融服务报告（2018）》中要求进一步改进中小微企业金融服务的思路，提出要“加强金融科技运用，提升小微企业金融服务效率”，这就为金融科技的发展指明了方向。

在“金融＋科技”的时代驱动下，祺鲲科技有针对性的推出了“中小企业区块链融资平台”，运用区块链技术将中小企业的现金流形成过程记录并呈现出来，助其以真实的应收账款数据为依据获得无担保、无抵押贷款。

这一功能的实现归功于祺鲲科技的专业嗅觉和区块链自身的技术特性。自 2008 年由中本聪发布以来，区块链得到了来自金融界关注和重视。区块链平台可追溯、可留存、不可篡改的特点，使得原本难以验证的大量交易信息在供应链上全面真实呈现，保证了企业信息的真实性，为广大资方吃下一颗定心丸。

中国小额信贷联盟秘书长王丹表示：“近年来，我们一直在做一些尝试，希望用区块链技术打造行业信用平台，以便从业机构获取更全面的客户信息，满足中小企业的融资需求。区块链的核心技术，包括分布式账本技术、加密账本机构技术、智能合约技术等，都为产业金融发展提供了更好的解决方案。”

王丹说：“银行受限于自己的操作模式，于是寻求更为便捷的合作方式，与金融科技企业的合作迫在眉睫。如何把区块链用在实处，比如，原始数据和存量数据的抓取运用和真实性判断，都需要我们学习和努力，共同推动行业健康发展。”

崭新业态

金 融 科 技 深 度 融 合

如今，玉泰航服正搭上“中小企业区块链融资”早班车，并在第一时间尝到了甜头。近日，首笔由中融天下商业保理注入金融流动性的无担保、无抵押贷款完成放贷，并且由中国银行进行资金账户监管。

“祺鲲科技技术采集不仅仅是合同信息，而且还包括票代和各个航空公司之间的机票下单及实际使用信息，并和每个乘机人身份信息挂钩，和银行付款记录进行多方交叉验证。”王佳宜介绍：“所有数据直接系统采集后写入区块链，不经过任何一方的数据库，无法伪造，区块链的特性也决定其不可篡改。”

王佳宜说：“此外，贷款过程中，玉泰航服还在合作银行开立了监管账户，系统会实时监控经营性现金流的注入，贷款也注入该账户，所有账户收入只能用作航空公司票款支付或偿还贷款机构本息，整个现金流的运营、支出和累积的全流程在贷款周期内实现全透明。”

“说实话一开始我们是有点担心，毕竟行业跨度较大，且业务信息纷繁复杂。”葛峥豪说：“经过一个多月的合作，成效超出预期，祺鲲科技将我们现金流相关数据仔仔细细核验出来，竟能具体到航司每位乘机人信息和银行付款记录。相比过去与保理公司的合作，现在以我们真实交易追加授信，区块链融资平台十分灵活。”

据了解，玉泰航服与祺鲲科技的合作由 2019 年第二季度开始商谈，2019 年 7 月确立合作关系并签署合同，首笔贷款业务价值近 1000 万，由 2000 万底层资产覆盖形成。截至目前，账户变更后的首笔出账已经发生，预计一周内收到回款。身处金融行业与互联网科技深度融合的新兴阶段，王佳宜希望未来将中国智慧扩展至全球，打造更多中国科技企业与海外金融机构融合的创新案例。

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