原标题：数字货币将如何改变日常生活

   作为一个新兴事物，数字货币试点项目引起了社会各界的广泛关注。十四五规划还提出了建设现代中央银行体系，完善货币供应监管机制，稳步推进数字货币研发，完善市场化利率的形成和传导机制。早在2014年，中国就开始推广数字货币，并成立了数字货币研究小组。目前，央行在深圳、苏州、上海、成都、雄安和未来的冬奥会场景中进行了数字货币试点项目。未来，它将继续通过不断的测试来优化和改进相应的功能。数字货币的优势在哪里？我们将如何改变我们的生活？

   与大众媒体上较多出现的比特币相比，数字货币有其特殊性。比特币只是一种数字加密资产，缺乏市场监管。央行的数字货币拥有政府信用背书，是法币并能利用交易留痕大数据来追踪洗钱等金融犯罪活动。我国微信和支付宝等电子支付手段比较发达，但国家仍致力于探索数字货币研发与推广，走在了世界前列。2020年深圳罗湖发放1000万元数字货币红包和苏州“双十二”购物发放2000万元数字货币红包，都是很前沿的探索。

 

   在安全、便利、金融稳定等诸多因素的共同作用下，数字货币的必要性得到了提高，越来越多的国家开展了数字货币的研发工作。2020年7月，七国集团决定与中央银行的数字货币合作。欧洲央行认为，欧元区数字货币的准备工作将持续2至4年，数字欧元的公共咨询已经完成；美联储认为央行数字货币的研发具有很高的优先级；日本将逐步开展央行数字货币第一阶段实验，涉及发行、分配等基本问题；英国央行考虑推出自己的数字货币，大部分研究工作已经完成。国际清算银行（BIS）根据2020年1月发表的一项研究，截至2019年，全球66家央行中，80%开始研究和测试数字货币，较2018年上升10个百分点。其中，40%的央行进入试验阶段，10%的央行进入数字货币试验阶段。

 

   中国推出的数字货币对宏观经济发展、居民日常实际支付需求和反洗钱政策有很大帮助。首先，数字货币对中国经济的良好发展起着重要的帮助作用。数字货币作为一种电子人民币，可以满足央行随时计算社会流动现金的需求，有助于更好地制定货币政策，避免货币过度发行。其次，数字货币更方便，更能满足居民的实际支付需求。一方面，数字货币不同于纸币，更容易存储，使用寿命更长，不用担心假货币的风险；另一方面，在当今移动支付中，一些偏远地区和弱势群体无法享受智能终端支付的便利性，这表明电子支付的包容性较低。数字货币不是，双离线支付手段可以避免对网络的依赖，操作简单，即使不使不使用智能手机也可以完成支付，具有很强的包容性。

 

   对居民来说，他们最关心的是数字货币对日常生活的影响。过去，人民币以纸质形式出现在支付交易中，数字人民币电子化，与纸质人民币具有同等效力，使用时只需打开数字货币App，转账支付等交易可以通过扫码、转账、触摸等方式完成。很多人问，既然都是移动支付，数字人民币和现有支付软件有什么区别？本质上，它们处于不同的纬度。央行曾表示，微信和支付宝是金融基础设施，数字人民币是支付工具。如果把微信和支付宝比作钱包，数字人民币对应钱包的内容。数字人民币发行后，还是可以用微信和支付宝支付，但是钱包里加了央行货币。日常使用微信、支付宝等App当人们经常需要网络、智能手机和其他硬件设施的支持时，数字人民币可以实现双离线支付，而不依赖网络。数字人民币的第一个特点是方便，节省了绑定个人账户或离线多张银行卡的不必要麻烦；第二个特点是安全，支持匿名支付，大大提高支付安全，保护个人隐私；第三个特点是降低跨境交易成本，使跨境支付更加方便，降低过去跨境交易费用，提高跨境交易和支付清算速度。

 

   在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期共存。数字人民币是中国金融创新的重要一步。其发展符合时代背景，应用前景广阔。我相信，随着数字人民币推广进程的加快，越来越多的人会享受到数字人民币带来的便利，看到数字人民币带来的更多惊喜。

 

   (作者:北京大学光华管理学院副教授颜色)