????“金融服务无处不在，就是不在银行网点。”布莱特·金在《银行4.0》一书中的预言已经成为现实。

????银行数字化转型迈向纵深发展，客户光顾银行网点频次降低，智能客服成为“标配”，手机银行充当“门面”。各家银行竞相秀出科技“肌肉”，在信息技术投入上不遗余力，甚至有银行高管提出“金融科技投入上不封顶”的豪言壮语。

????业内人士表示，金融科技赋能银行业转型升级，要围绕“提升客户服务体验”的主线展开，要立足时代新特点深入了解用户的新需求，而不应将金融科技简单视为人工服务的替代品。

????“消失”的人工客服

????智能客服的广泛应用，就是金融科技重塑银行服务的一个缩影。中国银行业协会近日发布的《2021年中国银行业服务报告》显示，截至2021年末，银行客服从业人数5.02万人，相较于2020年减少了4200人，一改以往逐年递增的态势。

????上海申伦律师事务所律师夏海龙向记者表示，银行客服人员数量骤减实质上是电子支付、网络技术进步对银行业造成的反向冲击，同时语音识别、AI技术的成熟也使得智能客服具备现实基础。

????当客户不再频繁光顾银行网点，现金业务和柜台业务也随之减少。中银协数据显示，2021年银行业金融机构离柜交易总额达2572.82万亿元，同比增长11.46%，行业平均电子渠道分流率为90.29%。这也意味着银行不再依赖于“人海战术”。

????疫情更是倒逼银行加速数字化转型。“非接触银行”服务模式使得用户习惯进一步向线上迁移，线上交互频次和深度增加，启用智能客服能够起到降本增效的作用。

????多名业内人士表示，用户对银行服务的需求已经发生根本性转变，需要人工介入的业务场景大大减少，因此银行客服人员的数量大幅精简，人工岗位职责也将偏向技术处置和风险防控。

????2021年，招商银行AI模拟人、辅助人、替代人成效显著，AI智能客服、语音质检、智能审录等替代人力超过6000人。

????智能客服拓宽了服务场景，除了日常业务咨询，还被应用在营销、催收方面。

????据冰鉴科技研究院研究员王诗强介绍，在营销方面，银行可以通过语音机器人筛选出有意向的客户，再转到人工客服对接。对于逾期时间较短的客户，银行可以使用语音机器人进行提醒或催收，效果基本上可以与人工客服相媲美。

????当然，对于智能客服难以解决的复杂业务，目前还需转接人工客服处理。短期来看，人工客服坐席依然不能缺位。

????艾媒咨询发布的《2021年中国智能客服满意度调查报告》显示，智能客服问题解决程度有限，回答千篇一律、重复循环操作、答非所问是被客户诟病的主要原因。艾媒咨询分析师认为，未来，人工客服仍将长期存在，人工客服能够弥补智能客服不足，提出改进方向，这一过程也将凸显人工客服重要性，提高其积极性，二者将形成良性互动。

????进阶的智能银行

????金融科技改变的不止是客服系统，而是重塑整个银行服务业态。

????银行正在加大金融科技资源投入。根据苏宁金融研究院发布的《中国银行业数字化转型研究报告》，2020年A股上市银行在信息科技方面的投入达2078亿元，同比增长25%。

????2020年，国有大行在金融科技方面的投入总额近千亿，同比增长超30%，达956.86亿元。工商银行在金融科技投入金额为238.19亿元，同比增长45.47%；建设银行在金融科技领域的投入达221.09亿元，较上年同比增长25.38%；农业银行金融科技投入达183亿元，同比增长43.08%。

????除了国有大行，也有股份行投入超过百亿元。招商银行2021年年报显示，该行信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，占营业收入的4.37%。

????银行通过运用大数据、人工智能、云计算、区块链、5G、物联网等技术，推进金融科技在金融基础设施、数字货币、私人银行和财富管理、供应链金融、绿色金融、普惠金融等领域的深度应用。

????“AI+金融”模式已经得到了现实验证，已被银行应用在风控模型训练、业务流程自动化RPA、企业风险预警、自动化运维、贷后管理等环节，也有银行在财富管理、智能投顾等业务领域进行了“试水”。

????招商银行2021年推出的智能财富助理“AI小招”，就是基于大数据技术，通过知识沉淀与机器训练，为客户提供收益查询、涨跌分析、市场热点解读、产品推荐、资产配置建议等财富管理综合服务。

????在智能风控方面，利用AI技术能够有效识别潜在风险，筑起反欺诈防火墙。农行正在加快推进智能化风控平台和系统建设，案防监测预警平台研发上线；建行建立“全面智能、精准及时、主动前瞻”风控体系；交行智慧风控预警模型准确率达85%。

????谁在抢占转型红利？

????面对银行AI发展的“大蛋糕”，科技公司正攻城拔寨，抢占银行转型红利。

????艾瑞咨询发布的《2020中国AI+金融行业发展研究报告》显示，金融领域对人工智能的投入在整体科技投入中的占比增速平稳上升，说明市场中的需求方肯定了AI技术的应用价值，并有计划地加大购买力度。银行业仍然是主要需求方，2022年AI总投入将超220亿元。

????“AI+金融”无疑是一块巨大且诱人的蛋糕。而科技公司也初步尝到了甜头。数据显示，百融云创在国内累计为5700名金融机构客户提供服务，最新年报显示，公司2021年全年实现营收16.23亿元，同比增长43%。主营业务智能分析与运营服务业务收入增长38%至7.37亿元，主要包括AI智能服务语音机器人、财富管理解决方案等。精准营销服务收入增长强劲，同比增长60%至4.22亿元。

????但同时，这个赛道也开始变得拥挤。艾瑞咨询分析称，六大国有行目前已经具备一定的AI技术能力，而各类城商行和农商行开始纷纷尝试AI赋能下的数字化转型，由于技术人员的缺乏，未来中小银行将成为AI技术供应者竞相争夺的市场。

????部分中小银行已经迈出了脚步。桂林银行近期联合科大讯飞推出了虚拟数字员工“小漓”，主要基于讯飞智声的虚拟数字人技术。“小漓”不仅能在手机App中为用户提供线上咨询、余额查询、转账等业务，还能在线下营业大厅放置的交互一体机中，为用户提供行内外的信息播报及问询服务。

????对于科技公司来说，要兼顾服务模式的可复制性和可定制化。科大讯飞智能客服产品总监程宇涛表示，行业内许多公司都在从事智能客服系统开发，这对算法和计算性能的要求非常高，科大讯飞的语言理解、语音识别和语音合成等底层技术能力可完全复用。

????在江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬看来，科技公司若想获得银行的青睐，首先应提升专业水平，比如专门做语音解析、文本响应模型、拟人化语音合成、构建客服知识库等，要在某一个领域要形成特点和专业，才更有机会切入市场。其次，要针对银行的细分产品建立深刻的理解，比如基金代销、信托产品、小微金融等，这样才能跟上银行的步伐。