央行原行长周小川在2022清华五道口全球金融论坛上表示，数字货币有几个不同的赛道。一种是Token-based以代币为基础的赛道，另一种是account-based以账户为基础的赛道。有的钱包里装的是Token（代币），有的钱包里面装的是现金，有的钱包是连着银行账户，有的钱包里装的支票，也可以有混合的钱包。数字货币发展到现在，钱包的概念用得比较多。真正不同的产品是在不同的赛道上竞争。

他还表示，发展竞争是有很多不同的赛道，最需要警惕的就是创新者、BigTech、FinTech不要挪用客户资金。确实有一些人一开始设计系统就想挪用人家的钱，但是属于少数；大多数情况下都是后来在运行过程中出了问题，出窟窿了，才不得不挪用客户的资金。我们也看到一些倒台的机构，其实初始的愿望还是不错的，但是后来挪用了客户资金，犯了非法集资类的罪名。