央行为了降低商业活动采用现金交易带来的操作风险和道德风险，在设计数字货币时采用了与纸币发行模式相同的“中央银行-商业银行”双层投放机制。

因此商业银行利用其长期商业化形成的高性能系统为客户提供数字货币交易服务，还能通过数字货币账户个人的管理为客户提供数字货币兑换、结算、托管等新业务。

商业银行成为数字货币流通的强有力中介，有利于进一步运用数字货币拓展其他新业务，将原先采用现金的业务移植到数字货币上。

数字货币能够追踪流向，在传统的存房贷业务上更能把控风险，通过追踪数字货币掌握贷款资金流向，防止借款他用以及诈骗等行为，降低了贷款的不良率。

因此以前不敢涉及的业务现在也能逐步展开，比如农村金融、普惠金融，能够借助数字货币的特点大力发展，更精准地支持中小企业，强化商业银行为实体经济“输血”的能力。

我国乡村面积广，人口分布不均衡，银行网点下沉服务覆盖范围小，成本高。

随着数字货币推广，公众下载APP相当于在手机上开设网点，通过APP进行现金业务办理，推动金融服务均等化。

（三）提高跨境结算效率

跨境结算业务也是商业银行的一项重点业务，然而以往开展跨境结算受到空间制约因素较大，清算渠道可选择面较少，大额结算不方便、不安全、结算效率低下，严重阻碍了跨境结算业务的发展。

而数字货币技术能够去中心化，一串加密数字就能表示结算金额，确保信息流与资金流一致，商业银行使用数字货币进行跨境结算能够解决清算渠道不足的问题，不再受空间限制。

账户与账户之间对接即可，缩短流程时间，降低了资金运输过程中的风险，使跨境交易更加便捷化，能够实现小额交易可匿名，大额结算可追踪。

在央行与央行之间建立一个程序通道，让跨境结算通过通道进行，把交易放在系统监管下，结算更放心。

而且由于数字货币的可追踪性，商业银行可以借助央行的大数据平台，对资金流向进行监控，发现洗钱的蛛丝马迹，有利于打击洗钱犯罪，强化商业银行反洗钱能力。

结语

数字货币的不断发展是一种必然趋势，商业银行应当认识到这种趋势的必然性，加强与央行、同业、支付平台额合作，充分利用自身充足的业务经验和长期的技术储备，成熟的基础设施，丰富的系统架构，广泛参与数字货币的开发、使用环节，强化理论认识，优化商业模式，积极探索实践，巩固市场地位，为商业银行在数字货币发展的趋势下进一步提升经营效益，进一步为实体经济和人民群众提供更多更优的金融服务。