日前，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构共同发布了 “银联无界卡”，该卡将在境内外同步发行，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行，包括江苏银行、微众银行等将加入首批试点，迈出了我国银行卡数字化新阶段的重要一步。

其实，数字银行卡背后的理念早已有之。2015年前后，就有多家银行推出“虚拟银行卡”业务。且随着移动支付的快速普及，实体卡的使用频率在下降，更是为银行卡的数字化“踩了一脚油门”。数字银行卡作为一种创新的支付工具，本质上是对数字经济时代的反馈和应对，加速推进数字货币到发展的新阶段。

众所周知，央行数字货币是由中央银行发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。在实践过程中，央行数字货币是由央行先兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，有着严格标准的操作程序。

实际上，我国央行在国际上较早开始加入了数字货币的研究，2014年起开始系统研究、开发人民币数字货币，尤其是近两年来相关研发测试工作出现了明显的提速，今年4月起，央行数字货币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，在世界数字货币研发中逐渐处于较为领先的水平，只要做到匿名性以及离线支付这两点，数字人民币在我国就可以迅速铺开。但客观的说，短期内数字货币功能不会有太大的跨越，作为投资等功能还需要进一步开发，这也将会是一个动态调整的过程。

数字货币的出现是技术进步推动下的产物，与传统纸币相比，数字货币可降低货币发行成本并影响现有支付清算体系，不仅能够有效降低货币发行、流通成本，提高经济交易活动的便利性和透明度。在经济活动日益频繁的今天，数字货币不需要借助银行账户就能实现价值转移，节省了清算、结算等繁冗的流程，实现交易与结算的同步，这种资金与信息流向的统一在降低成本的同时有助于提升社会经济活动的效率，也有利于促进经济贸易的繁荣。同时由于它的资金流向可追溯、交易信息可永久保留，因此可以显著地提高监管效能，提高反洗钱、反恐等监管工作的效率和精确度。从宏观来看，数字货币将成为我国内外双循环模式的重要支柱，为经济运行降本增效。同时也将重塑国际结算体系，成为人民币走向国际化的重要工具。

不难看出，充分发挥数字货币的便捷性是大势所趋，是移动互联网时代法定货币的新应用场景。随着央行数字货币逐渐落地应用，我们的支付选择将更加丰富，生活中由于数字货币支付方式的升级，人们不用依托于银行账户和支付账户，便可在无网络、高安全的环境下完成支付。不仅如此，在数字货币时代，任何能够代表个人身份的信息均可以作为数字账户钱包的依据，这个数字钱包就如同我们手里所买的实体钱包一样，一个人可以拥有多个钱包而不受到限制，每个人都可以不在任何金融机构的干预下完成与他人数字钱包的交易结算，为普通人的现实生活带来实实在在的便利。

可以肯定的是，在全球数字化浪潮以及金融科技创新技术不断发展之下，央行数字货币将会是大势所趋。但仍要看到，数字货币想要得到进一步发展的基础是解决技术安全问题，数字货币的全面铺开，任重道远。只有不断通过市场的检验，才能获得实践数据积累和经验的总结，归纳分析数字货币在不同场景下的应用特点，进而通过技术迭代提升数字货币的安全性。 放眼未来，数字货币的推行过程中，除了民众对数字货币安全性的担忧以外，如何打破如今的支付格局也将是数字货币面临的一大问题。数字货币在短时间内推广可能还将受到用户习惯、地域、使用人群等条件的制约，这也是导致传统货币使用依然维持较长时间的实情。因此，相当一短时间内仍然需要做好传统纸币和数字货币双线运营的准备，以满足不同群众生活消费交易的需要。

（作者系中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授）

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