2023 年人民币发展提速，据央行统计，2023 年 6 月数字人民币流通存量占M0 的 0.16%，当月累计交易金额达 1.8 亿元，相较 2022 年 8 月增加 17 倍。应用场景不断落地有望成为新一轮发展动能。

前央行数字货币研究所姚所长对我国 CBDC 原型系统的总体架构、系统架构和技术架构进行了描述。

央行数字货币体系的核心要素是“一币、两库、三中心”。

一币：CBDC；

两库：中央银行发行库、商业银行的银行库；

三中心：认证中心、登记中心及大数据分析中心。

CBDC 所需技术应具中心化、高吞吐量、隐匿可控、可监管、点对点交易（支付即结算）特点。

在实际 CBDC 开发过程中，考虑到安全性、可维护性及技术成熟度等工程因素，各国通常选择现有企业级分布式账本技术平台作为实现 CBDC 的技术解决方案。

CBDC 要求央行中心化管理，采取分布式账本技术用于确权登记。通过结合 ECC算法、零知识证明等隐私保护技术、智能合约管理实现共识节点的动态管理及在底层内置紧急干预接口可以增强 CBDC 的可用性。

CBDC 以加密币串形式实现价值转移。核心技术有在线和双离线交易技术，可控匿名、电子认证、防重复交易等交易安全技术，安全存储、传输保护等数据安全技术，数字加密、安全芯片等基础安全技术，以及可信保障技术。

加载智能合约技术是数字人民币相比其他支付方式的重大优势，也是其最大创新之一，让其具有可编程性，赋予其较大应用空间。

基于区块链理念的智能合约可以针对不同场景不断创新，但要兼顾好央行中心化和经济主体的去中心化。现有数币智能合约：资金监管合约、定向支付合约、资金结算合约、营销与零售合约、贸易合约。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，智能合约的技术运行条件已不再是障碍，其能否广泛应用更取决于能否建立起可信、开放的生态体系。

目前数字人民币已在公共交通、批发零售、餐饮文旅、电商消费、政务缴费等领域形成一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。各政府和运营机构仍在积极探索和扩大数字人民币的应用场景。

由于 CBDC 具有可监管性和可追踪性，能有效监控涉及洗钱、恐怖融资和逃税等的违法交易活动，及时追回流失的国有资产。再加上 CBDC 支付即结算、低成本、安全等特性，和其智能合约技术，其在财政、税收、政务、民生等方面的应用潜力较大，有多种落地场景让 CBDC 相比其他支付方式更具优势：

1. 预付式经营：在健身、培训等预付式场景中常有商家违约失信行为的发生，通过在数字钱包中加载智能合约可有效规避商家挪用资金，资金所有权按实际完成服务分次转移，可有效保障客户资金安全，解决顾客消费痛点，从而促进预付式市场的健康发展。深圳已开展预付式经营领域的数字人民币试点工作。

2. 财政拨款和财政补贴：使用数字人民币进行拨款和补贴可以提高中央对地方的监督效率，保证专款专用，有效避免贪污腐败现象的发生。

3. 科研经费管理：科研经费挪用和浪费现象一直是个严峻问题，利用智能合约限定数字人民币形式的经费的支付用途，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金使用效用。

4. 医保基金拨付：可以省去传统拨款跨行清算的等待环节，实现医保基金结算款秒到账。

5. 跨境支付：使用 CBDC 可以让跨境支付过程更加经济、安全，也有利于人民币国际化的发展。目前，雄安、深圳、海南、北京、重庆等地均提到要在数字人民币的跨境支付方面展开探索。

6. 报销：可以探索数字人民币解决虚假报销浪费企业和事业单位资金的问题。

在普通零售和电商领域等，支付宝和

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作者：远瞻智库