央行数字货币内部试点测试已迈入深水区。今日，中国建设银行（以下简称“建行”）数字人民币钱包上线。用户只需在建设App中搜索“数字货币”，便可开通数字人民币钱包。

目前，该功能在部分试点地区开通后就暂停对外服务，建行客服人员回应称，目前没有收到有关数字货币钱包的业务文档，建议先不要点击，有可能还在内测阶段，尚未对公众开放。而建行在回应第一财经采访时称，数字货币相关产品目前仍处于研发阶段，当天下午仅受邀客户体验测试。对于已开通钱包的账户，系统自动注销处理，用户转入的款项将在8月30日之前退回原储蓄账户。

不过，“建行开通数字人民币”的消息仍引起广泛热议，不少人感叹道，“下一代时代已经来临，值得期待。”那么短暂上线的钱包究竟是怎样的？在《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》的介绍中，数字人民币钱包指用户根据建设银行申请为其开立的、具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体，数字人民币钱包分为APP钱包和硬件钱包，其中数字人民币APP钱包指通过支持数字人民币钱包的智能应用提供的钱包服务，硬件钱包指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，是具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。

而据零识区块链了解，用户在进入数字货币相应页面后，通过绑定银行卡后便可开立“数字货币个人钱包”，系统也会生成相应的钱包编号。该钱包分为一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。但对于一类、二类和三类钱包，用户在建行全辖机构内每种类型的钱包只能开立一个。从钱包显示来看，二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计支付限额为1万元，年累计支付限额为30万元；三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计支付限额为2000元，年累计支付限额为5万元；四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元，日累计支付限额为1000元，年累计支付限额为1万元。

而在用户开通数字人民币钱包后，便可使用收付款、扫一扫和转款功能，且在付款时可选择二维码或“碰一碰”进行付款。其中，在转账功能中，用户在输入姓名、昵称等信息后，仅输入对方手机号或银行卡账号就可给同样开通数字人民币钱包的对方转账。此外，该钱包还包括“转出钱包”、“交易明细” 、“信用卡还款”、“存入钱包”、“钱包注销”等功能。值得一提的是，红包功能暂且不可用。

不久前，农业银行、中国银行和建行都曾曝光DCEP钱包界面，且部分大行内部员工已经开始使用，用于转账、缴费等场景。从建行的率先短暂上线来看，相关研发工作正稳步推进。实际上，中国银行原行长、中国互联网金融业协会区块链研究组组长李礼辉近期就透露称，从目前试点情况来看，央行数字货币一些小规模的应用场景已经得到了验证，有了公开的案例。但试点范围仍然相对较小，涉及人数较少，真正扩大试点范围可能还需要一定的时间。而从进展程度来看，今年年内或明年年初进一步扩大数字货币的试点范围是有可能的，但能否较快推广至全国还需要观察。

一直以来，央行都在加入数字人民币的推进。8月14日，商务部网站发布《关于印发〈全面深化服务贸易创新发展试点总体方案〉的通知》称，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情况扩大到其他地区。

实际上，在各国都在加快推进央行数字货币的研发的情况下，数字人民币具有一定的现实意义。据国际清算银行发布的《央行数字货币崛起：驱动因素、方法和技术》称，全球超36家央行数字货币正研发，其中，有3个国家完成了零售型CBDC试点，6个CBDC零售试点正在进行中。另外，全球有18个中央银行发表了关于零售型CBDC的研究，另有13家银行宣布正在进行批发型CBDC的研发工作。

全球各国央行加速投入对央行数字货币的探索，或将颠覆现有的全球经济体系。李礼辉认为，未来，数字货币试点可以考虑逐步推广。但如果数字货币试点进一步推开，首先需要满足规模化可靠运行的基本条件，即满足“超大市场级别业务”和“高并发”的需求。“超大市场”指一旦试点扩大，将会涵盖中国经济较为发达的主要区域，范围广，消费人口密集。“高并发”指在技术层面可以保证数字货币系统能够同时并行处理相当多的用户请求。如果试点扩展到港澳地区，还要考虑相应的制度安排。涉及到数字货币跨境使用的，要有综合化的技术平台进行对接。