作者：王和来源：王和空间原标题：【王和讲座】连接与定义 – 保险数字化的观察与思考

5月31日，蚂蚁集团数字科技线联合合作伙伴打造的产业数字化在线研讨会之“保险专场”拉开帷幕。会上，仁和研究院院长王和以“连接与定义——保险数字化的观察”为题进行了分享与交流。

王和表示，我们正处于一个数字化时代，数字化对于人类社会的影响和作用，是重大、深刻和深远的。同时，它将对于人类社会的各个门类，如金融、保险等，产生全面且深刻的影响。

他认为，互联网对于人类社会文明和进步的意义，怎么强调都不过分，因为它重构了连接。就连接而言，到目前为止，人类实现了两次重构，第一次就是web1.0时代，是一种单向连接的概念。第二次是我们现在正处于的web2.0时代，它是一种可以满足双向、多向和集体交互的连接。但仅有这两种连接，是无法满足人类社会发展的根本诉求，即基于价值管理的连接。正是这种需求的力量，推动着人类社会从web2.0走向web3.0进化。

王和表示，web3.0时代核心是要解决定义和判断，这种定义和判断是刚性的，不再是弹性和模糊的。概括web的3.0时代，它是一种价值互联网，人们可以在上面进行价值交换和交易。对于金融场景来讲，web3.0将会带来一个价值互联网，带来一个金融的“元宇宙世界”，它将重构金融，把金融带入一个“改天换地”的全新时代。

从金融保险视角来看，王和认为，当务之急是如何理解并面对保险的数科化问题。数科化带来改变的一个典型状态，是技术民主的去中心化保险。这种去中心化的前提，一是算力，解决“权力问题”；二是结构力，解决“权力分配问题”。然后，面临着分布式和区块链的重构，最终实现一种智（自）保险，这种智（自）保险有两层含义，一是智慧，二是自我，通过这种智（自）结构，结合“P2P”和智能合约，就能够打造一个全新的智（自）保险。

王和提示大家不妨试想一下：未来会不会出现一种机器（算法）保险公司。因为，作为一家保险公司需要和能够做的事，都不再需要人了，可以全面和全部地交给机器去做。

最后，王和表示，在万物深度互联互通的背景下，我们将迎来全新的保险（互助）时代。过去通过web1.0和web2.0完成了连接，实现了信息的互联互通，营造了环境，提供了可能，但人类社会生存的根本和基础是价值，核心诉求是基于交互的管理，特别是价值管理。因此，在web3.0的框架下，你会发现：重要的不仅是连接，更有定义，实现基于定义的刚性信任，而人类社会也将因此实现一次质的历史性飞跃和迭代。

以下为演讲内容：

大家好！很高兴来参加这次由蚂蚁数科举办的活动。今天跟大家交流的题目是“连接与定义 -- 保险数字化的观察与思考”。众所周知，我们正处于一个数字化时代，数字化对于人类社会的影响和作用，是重大、深刻和深远的，且有一种返璞归真，认祖归宗的内涵，怎么强调都不过分。同时，它将对于人类社会的各个门类，如金融、保险等，产生全面，且重大并深刻的影响。我们先用当下大家最熟悉的一个场景：疫情，做一个交流。

在疫情的大背景下，人们都面临居家办公的问题。在居家办公状态下，我们通常会有一种习惯性认识，就是连接即定义，即当我连接上了同事，就可以定义：我是在与同事进行交流。但真的是这样吗，其实未必。这种连接的背后有几种可能，一是同事也处于一种正常上班的状态，与你形成了一种远程办公的连接，但这只是一种可能。也许还有别的可能，需要你去“定义”。比如，就像这位同学，坐着坐着就困了，于是，你连接的是一个“半梦半醒”的躯体。再如，有的同学，反正领导不在眼前，不如干点私活。这些都尚且可以接受，而最难接受的是什么，是你连接了，却无法定义：连接的那一端是人，还是动物，比如是一只猫。

我想用疫情中的一个典型案例，跟大家交流一个观点：连接不难，难的是定义。疫情中，人们不得不居家泡在网上。当互联网发展到了一定阶段时，越来越多人都有一个共识，当你在微信上聊天时，压根不知道对方真正是谁，不知是男，还是女，或是只猫。一直以来，我们面临一个最大困境是作为一个个体的人，在茫茫人海中，除了家人、亲戚、朋友、同事和同学外，我们没有太多的链接，只是一个离子，因为，面对全球70多亿的人，你所认识的，所能够形成互动的人，是微乎其微的，几乎可以忽略不计，所以，你只是个离子。但现在不一样了，互联网给我们带来的最大改变是什么，是出现了像微信这样的社交平台，它把整个世界连接在一起，更重要的是在这种连接的背后，还有一种可能叫定义。但为什么说只是可能呢？因为，当你连接上了一个对象，向你“求关爱”时，但你真不知道TA到底是谁，会不会是只猫，所以，当人类进入了互联网时代，一方面是在连接上，有了巨大的进步，实现了世界一家亲。但另一方面也面临着巨大的挑战，因为，我们还无法刚性定义这种连接，即我们不知道连接的到底是谁，或者是什么？

我们看到自然界，尤其是动物界，给了人类了很多的启发，乃至榜样。我们有一个最值得尊重的老师是蚂蚁，小小的蚂蚁，却支撑起大大的王国。我们现在知道整个蚂蚁王国大约有10千万亿只蚂蚁，个体数量远远超过人类，人类在它们面前可以说是极度渺小的，甚至可以忽略不计。但如此庞大的蚂蚁王国，它们是怎么沟通、交流和管理的，又是如何分工协作的，据我们现在的了解，它们有一种信息素，所以，对于蚂蚁而言，这种连接是与生俱来的，而更重要的是：这种连接是可以定义的，即连接是有内涵的，这种内涵是可以被刚性定义和可溯交互的。所以，它很像现在讲的一个概念叫元宇宙元宇宙最大的价值和意义是什么？是基于“元（初始）时空”的重新认知、定义和利用。

我们暂且从前面的案例跳出来，看看在人类社会的发展过程中，社会的连接，是从最原始的走家串户，到互联网时代，可以通过上网来实现连接，天涯若比邻。所以，互联网对于人类社会文明和进步的意义而言，怎么强调都不过分，因为，它重构了连接，不仅是效率，更有可能。就连接而言，到目前为止，实现了两次重构，两次革命，第一次就是web1.0时代，是一种单向连接的概念。第二次是我们现在正处于的web2.0时代，它是一种可以满足双向、多向和集体交互的连接。但仅有这两种连接，是无法满足人类社会发展的根本诉求，即基于价值管理的连接。正是这种需求的力量，推动着人类社会从web2.0走向web3.0进化。

我们用一个具体的场景来看，就更容易理解，如保险。早期保险的连接，或者说传统的连接，是如何实现的，是通过销售实现的，即用我们非常熟悉的“扫街”来实现的。但是随着互联网时代的到来，连接更多是一种基于互联网技术的连接，是一种跨越时空的连接，于是，保险的销售就有了网销、微信朋友圈和抖音等直销方式，对传统保险销售模式形成了巨大冲击，乃至取而代之。

在传统连接的背景下，信用是比较有保证的，即真金白银，眼见为实。但当我们进入了互联网时代，面临一个最大的挑战是“虚”，因为，我们面对的是一个虚拟世界。你跟一个对象聊天，聊了很长时间，甚至不知道TA是男是女，或者还是只猫。所以，对于金融和保险而言，应该如何面向未来，是我们现在要讨论的web3.0。web3.0的底层技术是区块链，区块链从根本上挑战了传统的以“中心”为基本存在方式的社会治理模式，构建了一种网络化“去中心”的社会信用治理模式，所以，它将给人类社会带来的推动和进步是划时代的。现在我们看到的只是web3.0拉开序幕的一角，未来我们将看到web3.0带来天翻地覆，乃至改天换地的变化。区块链，特别是它的每一个节点，不再只是信息的概念，而是包含了可管理价值的概念，这种价值管理是一种具有刚性约束的管理模式。所以，我们可以看到，从web1.0单向的信息管理，到web2.0双向多向的信息管理，再到web3.0的价值管理。严格意义上讲，web3.0与web1.0和2.0之间是一种质的飞跃。尽管它是从web2.0演进而来的，但是它们的本质不同，因为，管理的对象不同。前面两个时代，管理的是信息，而web3.0管理的是价值，是财富。

web3.0时代，它的核心是要解决定义和判断，这种定义和判断是刚性的，不再是弹性和模糊的。这是一个非常重要的问题，它构成的是一种刚性连接，构成了一个价值互联网。概括web的3.0时代，它是一种价值互联网，人们可以在上面进行价值交换和交易。在这个领域，最典型的应用场景将是什么？我们很容易就会联想到金融和保险。面向未来，web3.0将会带来一个价值互联网，带来一个金融的“元宇宙世界”，它将重构金融，把金融带入一个“改天换地”的全新时代。这意味着什么，意味着首先是基于自治的社区管理，其次基于刚性的价值管理，它们有两个非常重要的依托，即共识与合作。大家可能还记得，我前面讲过，web3.0与之前技术完全不同的一个根本点，是它提供了一种刚性的价值管理能力。然后，在这个背景下出现了数字孪生，以及与数字孪生相应的，智能计算、隐私计算、边缘计算等，再向外延伸，就是去中心化的金融，它需要一个非常重要的基础设施，即区块链。与之相应的还有NFT和分布式，最终就构成了 web3.0框架。web3.0是一种融合与协作，在web3.0框架下，有DOS和元宇宙等概念。从总体框架看，一边是信息采集的感测与分享，另一边是交互界面的产品与服务，并实现“四共”，即共创、共建、共享、共治。最终构成了一个金融“元宇宙世界”，它的核心是web3.0，这就是我们可以看到的未来：基于web3.0的元金融。现在很多金融科技企业正走在这条路上，如蚂蚁数科，在这方面做了大量工作，打造基于蚂蚁链的保险科技开放平台，建立一个开放生态，实现一种满足个性化的可配置模式。

前面谈到，在人类社会的发展过程中，一种非常重要的能力就是仿生学，我们向大自然，尤其是向动物学习。例如，在蚂蚁的王国里，它们靠什么交流，靠的是一种信息素，所以，我们在开展互联网金融的创新过程中，也要学会向动物学习。就蚂蚁数科而言，开展这种实践活动，有点“认祖归宗”的味道，即以一种敬畏之心，向蚂蚁学习，学习并理解他们独特的智慧。

我想说：当下这个时代，在人类历史上是“孤独”的，因为，它将推动并面对一系列根本性的改变，过去我们一直认为这种改变是基于效率与可能，是一种量变，但随着“大幕”的渐渐拉开，我们发现它给人类社会带来的改变是方向性、根本性，乃至颠覆性的，是一种质变，乃至迭代进化。如果我们仍以金融保险作为一个视角，当务之急是如何理解并面对保险的数科化问题。数科化带来改变的一个典型状态，是技术民主的去中心化保险，这种去中心化的前提是什么，或者说什么是核心能力，我认为：一是算力，二是结构力。算力解决“权力问题”，结构力解决“权力分配问题”。然后，面临着分布式和区块链的重构，最终实现一种智（自）保险，这种智（自）保险有两层含义，一是智慧，二是自我，通过这种智（自）结构，结合“P2P”和智能合约，就能够打造一个全新的智（自）保险。

说到这里，也许你仍意犹未尽，如果上述这些都成立的话，不妨试想一下：未来会不会出现一种机器（算法）保险公司，因为，作为一家保险公司需要和能够做的事，都不再需要人了，可以全面和全部地交给机器去做。我常常会给同学们留一道思考题：在未来去中心化金融的背景下，“保险公司”能否成为真正意义上“我的保险公司”，能不能就存在于我的手机里，通过网络，通过一种价值互联（助）网，与所有“志同道合”的人（风险与价值），形成一种基于共识和刚性的互助关系，一种技术意义上的“风险命运共同体”，实现一种基于风险的再分配，最终取代传统保险公司，乃至保险业。作为保险行业的从业人员，是不是想想，都有一种不寒而栗的感觉。

最后，我想说的是：在万物深度互联互通的背景下，我们将迎来全新的保险（互助）时代。过去通过web1.0和web2.0完成了连接，实现了信息的互联互通，营造了环境，提供了可能，但人类社会生存的根本和基础是什么，是价值，核心诉求是什么，是基于交互的管理，特别是价值管理。因此，在web3.0的框架下，你会发现：重要的不仅是连接，更有定义，实现基于定义的刚性信任，而人类社会也将因此实现一次质的历史性飞跃和迭代。

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